哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文愛(ài)上小額信貸
他對(duì)小額信貸情有獨(dú)鐘
他追求普惠金融，和諧共富
他致力于哈爾濱銀行成為
“希望能培養(yǎng)出一批小額信貸專家，帶出一個(gè)團(tuán)隊(duì);把這家銀行當(dāng)成事業(yè)來(lái)做，做好、做出規(guī)模、做出影響。”
郭志文說(shuō)這話的時(shí)候，他的目光越過(guò)攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學(xué)院EMBA班同學(xué)送給他的那艘“哈爾濱銀行號(hào)”軍艦?zāi)Ｐ蜕稀?/p>
此時(shí)，始發(fā)于2007年年底的這一場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī)還未結(jié)束，很多大金融機(jī)構(gòu)都受到?jīng)_擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機(jī)的沖擊，并且實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，小額貸款創(chuàng)造的利潤(rùn)占到其收益的50%以上。
登陸哈爾濱銀行官網(wǎng)，其首頁(yè)最顯著廣告位上，“深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，
情系普惠金融
見(jiàn)到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設(shè)簡(jiǎn)潔、利落、嚴(yán)謹(jǐn)、低調(diào)，亦如他的個(gè)人風(fēng)格。
郭志文遞出的名片上，除了機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)、姓名、職務(wù)外，最引人注目的莫過(guò)于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著這一理念的釋義：“金融雨露，當(dāng)惠及民眾;共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會(huì)之責(zé)，用至誠(chéng)之心，創(chuàng)至信之行。”
走到哪里就把理念帶到哪里。我們?cè)噲D找尋郭志文這份執(zhí)著的由來(lái)，一個(gè)城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)的執(zhí)著軌跡。
作為一個(gè)上世紀(jì)60年代末出生的人，一個(gè)有著15年銀行工作背景的人，郭志文對(duì)中國(guó)的金融
他已經(jīng)習(xí)慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬：
一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個(gè)大企業(yè)，當(dāng)然對(duì)社會(huì)、對(duì)企業(yè)發(fā)展會(huì)有很大貢獻(xiàn)的。那么，如果將這一億元貸給5000個(gè)正在創(chuàng)業(yè)或亟待再就業(yè)的人，每人2萬(wàn)元，則可謂雪中送炭;而5000人就是5000個(gè)家庭，按每個(gè)家庭為3口之家計(jì)，就是1.5萬(wàn)人，可想而知，這一億元解決了多少個(gè)家庭的溫飽、多少人的發(fā)展和穩(wěn)定問(wèn)題，這樣的收益不僅僅是經(jīng)濟(jì)效益，更多的將是社會(huì)效益。這，就是小銀行的金融服務(wù)所帶來(lái)的本身的社會(huì)價(jià)值。
就是這樣一份社會(huì)價(jià)值帶來(lái)的成就感，令郭志文愛(ài)上了普惠金融，對(duì)和諧共富有了更加美好的憧憬和責(zé)任。郭志文一直相信，通過(guò)自己、通過(guò)哈爾濱銀行、通過(guò)那些志同道合的中國(guó)乃至國(guó)外同行的共同探索和努力，一定會(huì)構(gòu)建出一個(gè)中國(guó)的普惠制金融體系，“通過(guò)我們的資金支持，讓所有需要金融服務(wù)的個(gè)人和企業(yè)，包括那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠顧的更貧困和更偏遠(yuǎn)的群體，都能得到應(yīng)有的銀行貸款支持，使他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大再生產(chǎn)，創(chuàng)造積累財(cái)富，改變其自身的命運(yùn)。”
2008年5月，時(shí)任哈爾濱銀行行長(zhǎng)的郭志文第一次走到頂級(jí)國(guó)際專業(yè)論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時(shí)候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。
他告訴那些國(guó)際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年、總部位于中國(guó)哈爾濱市的地方性城市商業(yè)銀行，屬于中小型商業(yè)銀行。”就是在這樣一家銀行，從2001年開(kāi)始開(kāi)展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，到2005年開(kāi)始在中國(guó)東北農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，再到2006年開(kāi)始創(chuàng)新開(kāi)展城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)……郭志文和他的同事們一道，已經(jīng)在中小企業(yè)貸款、農(nóng)貸、城市微貸等小額信貸領(lǐng)域探索了近8年。這些年來(lái)，他們支持了57萬(wàn)戶農(nóng)民、1萬(wàn)多戶微小企業(yè)獲得貸款，同時(shí)直接支持了1.3萬(wàn)個(gè)下崗職工家庭的5萬(wàn)余名下崗職工就業(yè)、再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。
一個(gè)叫張德喜的個(gè)體戶曾說(shuō)：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對(duì)社會(huì)有用的人。”他在2004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業(yè)貸款2萬(wàn)元，2006年還清后又在這里貸款5萬(wàn)元，2007年到期后還清。目前，他的企業(yè)年銷售額達(dá)到了200萬(wàn)元左右，擁有兩種獨(dú)家銷售權(quán)品牌。張德喜不但實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，而且?guī)?dòng)其他下崗職工走上了創(chuàng)業(yè)道路。
張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題。“有需要為何不做?當(dāng)然應(yīng)該做，也有責(zé)任做，這就是你的事。”話雖不多，卻實(shí)實(shí)在在。[page]
小額信貸的誘惑
出生在上個(gè)世紀(jì)60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價(jià)值色彩交織的一代人，他們對(duì)于世界和自我的認(rèn)識(shí)，對(duì)人生價(jià)值實(shí)現(xiàn)的追求，是伴著中國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入而日漸清晰的。如果說(shuō)普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實(shí)現(xiàn)這一理想和追求的最佳平臺(tái)。
在小額信貸道路上探索實(shí)踐的郭志文越來(lái)越發(fā)現(xiàn)，從2004年起，農(nóng)村金融開(kāi)始在中國(guó)得到前所未有的關(guān)注，在2005-2006年間，甚至一度出現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)局面。城商行中，立足中小、
他深深地感到，在中國(guó)金融市場(chǎng)上，其實(shí)并不缺少為大中型企業(yè)提供支持的金融服務(wù)，恰恰是那些城市失業(yè)人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)，以及農(nóng)村的農(nóng)戶等，無(wú)一不因傳統(tǒng)銀行對(duì)其認(rèn)識(shí)上的偏見(jiàn)和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持?？粗磕耆珖?guó)“兩會(huì)”上，專家、企業(yè)都在呼吁解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場(chǎng)發(fā)展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬(wàn)戶中小企業(yè)，500多萬(wàn)農(nóng)民，每年僅農(nóng)民信貸資金缺口就高達(dá)近300億元。而在中國(guó)有成千上萬(wàn)類似的小額信貸客戶，其中，僅農(nóng)民就有8個(gè)多億，還有為數(shù)眾多的個(gè)體業(yè)者和中小企業(yè)，因此，中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)空間極為廣闊。
—哈爾濱銀行自2005年開(kāi)始的中國(guó)東北農(nóng)村農(nóng)戶開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)城商行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬(wàn)元不等，較好地滿足了農(nóng)民需求，業(yè)務(wù)開(kāi)展僅4年，累計(jì)投放57萬(wàn)戶，發(fā)放貸款金額147億元，累計(jì)收息10多億元，貸款回收率達(dá)到99%。
—自2006年開(kāi)始，開(kāi)展以城市個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主要客戶群的城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，每筆貸款平均額度11.6萬(wàn)元，利率上浮300%，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。到2008年末，累計(jì)發(fā)放1.6萬(wàn)筆，超過(guò)16億元，貸款回收率達(dá)到95%。
—截至2008年底，盡管國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)動(dòng)蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達(dá)到了104.52億元，小額信貸占據(jù)全部信貸資產(chǎn)總額的44.36%。
多年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風(fēng)險(xiǎn)可控，符合風(fēng)險(xiǎn)分散原則，收益能夠完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，非常適合中小銀行。
“你喜歡哈爾濱銀行這幾個(gè)字嗎?你看我們這個(gè)行徽怎么樣?”郭志文有時(shí)候會(huì)話鋒突轉(zhuǎn)，出其不意地問(wèn)別人。那個(gè)由兩個(gè)變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBIN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫，還是一只展翅飛翔的財(cái)富之鳥(niǎo)和躍動(dòng)的精靈，在財(cái)富的廣闊天空里永遠(yuǎn)展翅翱翔，前景無(wú)限。
“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠(yuǎn)，卓爾不群。”這正是郭志文著力培養(yǎng)的哈爾濱銀行的氣質(zhì)。由此，你可以體會(huì)郭志文的內(nèi)心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領(lǐng)域獨(dú)到的領(lǐng)先探索的意義。
把發(fā)展小額信貸作為市場(chǎng)定位，確立“從做小入手，實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，由一個(gè)城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，由城市市場(chǎng)擴(kuò)展到農(nóng)村市場(chǎng)。小額信貸業(yè)務(wù)正在成為哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的秘笈。“小額信貸已經(jīng)成為哈爾濱銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，顯示出了強(qiáng)大的生命力和市場(chǎng)前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達(dá)到70%。”在2008年10月瑞士日內(nèi)瓦召開(kāi)的“
嘗試“拿來(lái)主義”
“弱勢(shì)群體
逐步厘清自己對(duì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)、對(duì)小額信貸發(fā)展空間的認(rèn)識(shí)后，一個(gè)極富理想主義色彩的架構(gòu)一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和模式，中小銀行有為中小企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)模式，那么可不可以各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，相互推薦適合的服務(wù)客戶，而不是混亂、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個(gè)理想。
初嘗小額信貸市場(chǎng)甜頭的郭志文感到，這個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)有的發(fā)展技術(shù)和管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要。于是，在探索、開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，開(kāi)始將目光轉(zhuǎn)向研究國(guó)際趨勢(shì)。他注意到，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)、美國(guó)行動(dòng)國(guó)際、國(guó)際金融公司、孟加拉的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯等等，都是這一領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者，甚至包括花旗銀行、摩根士丹利在內(nèi)的世界著名大金融機(jī)構(gòu)也都是小額信貸的擁躉。
“拿來(lái)主義”終成必然之選擇。
2007年6月11日，哈爾濱市商業(yè)銀行(哈爾濱銀行前身)與國(guó)際著名的小額信貸組織—法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)，在北京舉行小額信貸
這是一份為期三年的小額信貸合作協(xié)議。“人人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，就看銀行在制度上如何設(shè)計(jì)”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話，這也是哈爾濱銀行引進(jìn)
法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)是國(guó)際著名非營(yíng)利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國(guó)巴黎。在為全球各地的小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提供小額金融服務(wù)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，是國(guó)際頂級(jí)的小額信貸組織之一。協(xié)議簽訂后，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)派出了兩名專家到哈爾濱商業(yè)銀行工作3年，同時(shí)派兩名資深專家在后臺(tái)做技術(shù)指導(dǎo)，并可為該行提供資金援助，在各種國(guó)際會(huì)議上推薦該行微貸經(jīng)驗(yàn)，為該行創(chuàng)造更多參加國(guó)際交流的機(jī)會(huì)，提高哈爾濱商業(yè)銀行在國(guó)際上的知名度。通過(guò)合作，法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)將為哈爾濱商業(yè)銀行提供包括小額信貸政策咨詢、人員培訓(xùn)、信貸技術(shù)支持、信貸系統(tǒng)建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域的世界頂尖技術(shù)。
2008年10月28日，應(yīng)該是一個(gè)值得紀(jì)念的日子。在2008年度“沛豐全球優(yōu)秀微型企業(yè)家獎(jiǎng)”評(píng)選活動(dòng)中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶魯朝雙與世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和小額信貸組織推薦的100多名優(yōu)秀小額信貸客戶競(jìng)爭(zhēng)，最終成為獲獎(jiǎng)的全球8名微型企業(yè)家之一。
這是哈爾濱銀行微貸客戶首次登上國(guó)際領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)。這一天的到來(lái)，初步印證了哈爾濱銀行微貸業(yè)務(wù)在技術(shù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等諸多方面的實(shí)力。
“做這事兒太有意義了。” 每一次成功的探索，都令郭志文更加篤信自己的追求。[page]
國(guó)際視野下的輸出主義
如今，郭志文帶領(lǐng)下的哈爾濱銀行，已經(jīng)創(chuàng)造性地探索出“本土化加國(guó)際化”的小額信貸發(fā)展模式和商業(yè)可持續(xù)的小額信貸發(fā)展之路，
可是對(duì)于郭志文來(lái)說(shuō)，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他要與國(guó)際機(jī)構(gòu)共同探討設(shè)立中國(guó)小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立中國(guó)小額信貸研發(fā)中心，以期帶動(dòng)整個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。
從拿來(lái)主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會(huì)議”所感受到的震撼。
在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規(guī)格最高的小額信貸專業(yè)會(huì)議上，來(lái)自世界各地開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發(fā)展，當(dāng)然也包括在中國(guó)的發(fā)展。
當(dāng)時(shí)的哈爾濱銀行在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)在城市微貸領(lǐng)域與法國(guó)沛豐開(kāi)展合作，并建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系;在農(nóng)戶貸款和村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域與國(guó)際金融公司和美國(guó)行動(dòng)國(guó)際開(kāi)展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行。這些國(guó)際先進(jìn)的小額信貸技術(shù)和理念的引進(jìn)，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動(dòng)了中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。
盡管如此，面對(duì)國(guó)際同行，郭志文仍然震撼于中國(guó)在小額信貸領(lǐng)域差得太多—世界小額信貸領(lǐng)域正從最初的扶貧性質(zhì)貸款向商業(yè)可持續(xù)發(fā)展性質(zhì)轉(zhuǎn)變，并成為世界上大的金融機(jī)構(gòu)如渣打、摩根士丹利等的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，同時(shí)正引起全球越來(lái)越多的投資者的興趣，一些新技術(shù)手段如手機(jī)銀行正應(yīng)用到這一領(lǐng)域;印尼人民銀行、墨西哥Compartmos銀行、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會(huì)銀行等已成功實(shí)現(xiàn)IPO……而中國(guó)，發(fā)展小額信貸還需快馬加鞭。
“好幾百人在研究全球的問(wèn)題、亞洲的問(wèn)題，其中卻沒(méi)有中國(guó)人的影子，可見(jiàn)在小額信貸領(lǐng)域中國(guó)的地位和影響之低、之小。真是當(dāng)時(shí)就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個(gè)領(lǐng)域，至少在中國(guó)是一個(gè)有影響力的銀行，將來(lái)成為在國(guó)際上有影響力的銀行?實(shí)際上，在小額信貸領(lǐng)域，如果在中國(guó)有影響力了，在國(guó)際上就一定有影響力。”
郭志文幾乎能觸摸到自己內(nèi)心的那份震撼，一個(gè)中國(guó)銀行家、一個(gè)中國(guó)東北漢子的豪情。
從紐約回來(lái)，他和同事、同行談體會(huì)，感慨很多，感觸也很深。曾經(jīng)在業(yè)內(nèi)創(chuàng)造了很多“第一”的郭志文按捺不住內(nèi)心的激情：“再干一番，10年、20年?能不能成為一個(gè)事業(yè)?中國(guó)太需要小額信貸了!真正需要發(fā)展小額信貸的是中國(guó)。國(guó)外的機(jī)構(gòu)能做好，我們?yōu)槭裁醋霾缓媚?我們也可以武裝成專家，以自己的實(shí)力去研究別人的問(wèn)題。”
他常常帶著急切的心情鼓勵(lì)那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國(guó)的小額信貸專家。”[page]
半年后，當(dāng)他在日內(nèi)瓦第二次與世界同行交流自己的思考時(shí)，小額信貸正逐漸成為中國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)多樣化發(fā)展格局。除了傳統(tǒng)的農(nóng)信社以外，城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行都開(kāi)始把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小額信貸業(yè)務(wù)。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業(yè)銀行以其決策鏈短、機(jī)制靈活、信貸隊(duì)伍經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)逐漸成為中國(guó)小額信貸發(fā)展的主導(dǎo)力量。
目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設(shè)小額信貸銀行的發(fā)展目標(biāo)。這是郭志文自豪的一點(diǎn)，也是他深感遺憾的一點(diǎn)。他愿意遞出更多印著“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個(gè)事業(yè)奔波，因?yàn)?mdash;—
他期待小額信貸得到社會(huì)各界更多的關(guān)注和支持;
他希望哈爾濱銀行成為中國(guó)小額信貸專家的搖籃;
他需要越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行共同探索;
他愿意創(chuàng)造條件讓大學(xué)生們愛(ài)上小額信貸;
他渴望那些急迫無(wú)助的眼神變得從容，變得充滿希望……
或許10年、20年后的某一天，人們會(huì)在哈爾濱、在北京、在紐約的某個(gè)地方，看到郭志文背著他心愛(ài)的相機(jī)正悠然地拍著城市或者鄉(xiāng)村夜色。但是眼下，他還沒(méi)有時(shí)間。
關(guān)注挖貝
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