大佬詳解新政：銀監(jiān)會監(jiān)管P2P 倒閉潮來臨

一、實施細則將出臺

宜信CEO唐寧

過往9年行業(yè)的發(fā)展，有很多的積累，監(jiān)管者也做了大量的市場調(diào)研，所以從行業(yè)從業(yè)機構(gòu)的角度講，一方面非常期待，同時也并不感到陌生。

《指導(dǎo)意見》對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將起到非常重要的引領(lǐng)作用。無論從市場上，還是從不同層級的監(jiān)管者來講，都有越來越多的認識和相關(guān)的表述，《指導(dǎo)意見》提綱挈領(lǐng)地把它們匯總起來，并且為下一階段的工作指明了方向，是非常重要的綱領(lǐng)性文件。后續(xù)實施細則的出臺很值得期待。

二、下一步或?qū)l(fā)放牌照

翼龍貸董事長王思聰

“我了解到的信息是，讓央行出臺《指導(dǎo)意見》，監(jiān)管等于是退了一步，這對互聯(lián)網(wǎng)金融是一個好事兒。從監(jiān)管來講，如果一刀切，或是監(jiān)管的要死了，對行業(yè)沒有好處。如果沒有什么問題的話，可能下一步會出監(jiān)管條例或者是發(fā)放牌照，都有可能。

三、P2P行業(yè)倒閉潮將加速來臨

拍拍貸CEO張俊

在行業(yè)高速發(fā)展的這幾年里，不少P2P平臺因為制度套利等不規(guī)范行為在阻礙、影響整個行業(yè)的有序發(fā)展，所以我們一直希望監(jiān)管快點到來。

今天央行《指導(dǎo)意見》的出臺有著重大意義，我們相信銀監(jiān)的監(jiān)管細則也會隨之來臨。其次，我認為銀監(jiān)的監(jiān)管意見會更嚴(yán)厲，將會加速推動P2P行業(yè)倒閉潮的來臨，推動行業(yè)凈化，引導(dǎo)行業(yè)朝著更加健康有序的方向發(fā)展。

四、下半年將掀起并購潮

網(wǎng)利金融CEO趙潤龍

《指導(dǎo)意見》鼓勵平臺接觸資本上市。實際上，與納斯達克相比，國內(nèi)的A股、創(chuàng)業(yè)板是一個更好的選擇。有了明確的監(jiān)管政策后，我認為下半年會有很多并購重組的案例發(fā)生。 有資金實力的團隊將有條件、有機會并購或者投資、控股一些較小的平臺或者差異化的平臺，所以在今年下半年至明年上半年，可能會在整個行業(yè)掀起一股非常明顯的并購潮。

五、頂尖的平臺型企業(yè)有望兩年內(nèi)上市

融360 CEO葉大清

“最近資本市場動蕩加快了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的出臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝普惠金融和小微金融方向推進，服務(wù)于機構(gòu)和大客戶的模式如 P2B、P2N 將會有監(jiān)管限制，P2P行業(yè)加速洗牌。純信息撮合的平臺型的創(chuàng)新模式將持續(xù)受到監(jiān)管部門和資本市場的認可和支持，頂尖的平臺型企業(yè)有望兩年內(nèi)上市。詳細的監(jiān)管細則出臺和落地還需要時間，現(xiàn)階段不宜過度解讀。

六、P2P的最終監(jiān)管部門是銀監(jiān)會

好貸網(wǎng)CEO李明順

對于網(wǎng)絡(luò)借貸這個最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，《指導(dǎo)意見》做了新的定義，分別包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款，也規(guī)定了個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)，強調(diào)信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，而不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。

此外，對于P2P的監(jiān)管機構(gòu)更加明確了，就是銀監(jiān)會來主導(dǎo)管理。同時，對于第三方資金監(jiān)管也作出了明確定義，明確了必須由銀行業(yè)來資金監(jiān)管，而不是第三方支付平臺，這個也是比較大的變化。當(dāng)然，最終監(jiān)管部門也是銀監(jiān)會。明確了總是好事情!

七、未來將成立行業(yè)官方協(xié)會

玖富CEO孫雷

《指導(dǎo)意見》出臺，不僅P2P將被準(zhǔn)確定位定性，創(chuàng)新監(jiān)管框架和細則的出臺、備案機制的公布，都將讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以更好地對接資本市場。同時，這也意味著未來官方行業(yè)協(xié)會將成立，來鼓勵行業(yè)信息共享和披露機制。

《指導(dǎo)意見》鼓勵創(chuàng)新精神，給市場調(diào)整留下空間。值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》出臺后對符合或不符合規(guī)定的企業(yè)如何行動?細則一出，備案通過的企業(yè)，就落地為安了。

八、征信將以多方協(xié)作的方式來解決

盈燦集團副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰

對于行業(yè)基礎(chǔ)的征信，《指導(dǎo)意見》中特別提出：推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，并且強調(diào)了：支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。這其實也是對于行業(yè)生態(tài)體系中的基礎(chǔ)重要環(huán)節(jié)——征信，提出了以多方參與協(xié)作的方式來解決，以中介的方式來實現(xiàn)，而不是傳統(tǒng)的壟斷、集中化的解決思路。

《指導(dǎo)意見》中專門針對P2P行業(yè)的第八條，將網(wǎng)貸用個體網(wǎng)絡(luò)借貸來界定略失偏頗，peer to peer并不一定指個體，其強調(diào)的是借貸兩端直接對接的關(guān)系。

不過，意見明確指出網(wǎng)貸行業(yè)受《合同法》、《民法通則》等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范，并再次強調(diào)了信息中介的性質(zhì)，也是為所有從業(yè)者再次劃清了監(jiān)管的底線。

九、企業(yè)有資格成為出借人

開鑫貸副總經(jīng)理周治翰

《指導(dǎo)意見》有兩個值得重點關(guān)注的亮點。第一，就是對于出借人的界定。原來一般認為自然人作為出借人，但是這里面用的是“個體”的概念，所以說沒有禁止企業(yè)作為出借人，這條至少目前是開了口子。第二，對于資金的存管方，明確除非另有規(guī)定以外，一定需要是銀行業(yè)金融機構(gòu)來進行資金存管。這個可能是比較嚴(yán)格的要求。

十、行業(yè)和投資人信心提振

理財范CEO申磊

整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于這份《指導(dǎo)意見》可謂是期盼了很久，現(xiàn)在這個靴子終于落地了。該《指導(dǎo)意見》鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，這樣的基調(diào)對整個行業(yè)無疑是個利好消息。

對于網(wǎng)絡(luò)借貸P2P來說，該指導(dǎo)意見明確了P2P“屬于民間借貸范疇”，受法律保護，這會對行業(yè)和投資人帶來更大的發(fā)展信心。同時，指導(dǎo)意見還明確了行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，以及信息中介平臺、銀行托管、信息披露等操作細則，相信這將會使得P2P行業(yè)的發(fā)展更加透明，更加規(guī)范。

以下為《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》全文：

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破，推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進了金融創(chuàng)新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風(fēng)險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進一步推進金融改革創(chuàng)新和對外開放，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下意見。

一、鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu))利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

(一)積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費金融等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)積極開展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構(gòu)核心競爭力。

(二)鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持各類金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。支持小微金融服務(wù)機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。支持證券、基金、信托、消費金融、期貨機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。

(三)拓寬從業(yè)機構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動從業(yè)機構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構(gòu)予以支持。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(四)堅持簡政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各金融監(jiān)管部門要積極支持金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規(guī)規(guī)定，對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，電信主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時出臺相關(guān)管理規(guī)章，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構(gòu)專利、商標(biāo)等知識產(chǎn)權(quán)的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設(shè)立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)，鼓勵建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

(五)落實和完善有關(guān)財稅政策。按照稅收公平原則，對于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構(gòu)，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實從業(yè)機構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。

(六)推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務(wù)機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

二、分類指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。

(七)互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機構(gòu)與其他機構(gòu)開展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責(zé)監(jiān)管。

(八)網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

(九)股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行公開小額股權(quán)融資的活動。股權(quán)眾籌融資必須通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)平臺(互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介)進行。股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)可以在符合法律法規(guī)規(guī)定前提下，對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新探索，發(fā)揮股權(quán)眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)。股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，應(yīng)通過股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)向投資人如實披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者應(yīng)當(dāng)充分了解股權(quán)眾籌融資活動風(fēng)險，具備相應(yīng)風(fēng)險承受能力，進行小額投資。股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

(十)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售?；痄N售機構(gòu)與其他機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)合作銷售基金等理財產(chǎn)品的，要切實履行風(fēng)險披露義務(wù)，不得通過違規(guī)承諾收益方式吸引客戶;基金管理人應(yīng)當(dāng)采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動性風(fēng)險;基金銷售機構(gòu)及其合作機構(gòu)通過其他活動為投資人提供收益的，應(yīng)當(dāng)對收益構(gòu)成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、準(zhǔn)確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構(gòu)在開展基金互聯(lián)網(wǎng)銷售支付服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行、證監(jiān)會關(guān)于客戶備付金及基金銷售結(jié)算資金的相關(guān)監(jiān)管要求。第三方支付機構(gòu)的客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

(十一)互聯(lián)網(wǎng)保險。保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應(yīng)建立對所屬電子商務(wù)公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

(十二)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息。信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過程合法合規(guī)，安全規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。

三、健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場為導(dǎo)向，遵循服務(wù)實體經(jīng)濟、服從宏觀調(diào)控和維護金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實保障消費者合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

(十三)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個人開設(shè)網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)金融監(jiān)管程序外，還應(yīng)依法向電信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，否則不得開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。工業(yè)和信息化部負責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，兩部門按職責(zé)制定相關(guān)監(jiān)管細則。

(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。

(十五)信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的相關(guān)信息，以便投資者充分了解從業(yè)機構(gòu)運作狀況，促使從業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和控制風(fēng)險。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)，并進行充分的風(fēng)險提示。要研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關(guān)部門按照職責(zé)分工負責(zé)監(jiān)管。

(十六)消費者權(quán)益保護。研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育規(guī)劃，及時發(fā)布維權(quán)提示。加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責(zé)條款規(guī)定等與消費者利益相關(guān)的信息披露工作，依法監(jiān)督處理經(jīng)營者利用合同格式條款侵害消費者合法權(quán)益的違法、違規(guī)行為。構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護的原則、標(biāo)準(zhǔn)和操作流程。嚴(yán)禁網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會會同有關(guān)行政執(zhí)法部門，根據(jù)職責(zé)分工依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和投資者權(quán)益保護工作。

(十七)網(wǎng)絡(luò)與信息安全。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實提升技術(shù)安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室分別負責(zé)對相關(guān)從業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則和技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。

(十八)反洗錢和防范金融犯罪。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業(yè)機構(gòu)有義務(wù)按照有關(guān)規(guī)定，建立健全有關(guān)協(xié)助查詢、凍結(jié)的規(guī)章制度，協(xié)助公安機關(guān)和司法機關(guān)依法、及時查詢、凍結(jié)涉案財產(chǎn)，配合公安機關(guān)和司法機關(guān)做好取證和執(zhí)行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風(fēng)險，維護金融秩序。金融機構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作、代理時應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律和規(guī)定簽訂包括反洗錢和防范金融犯罪要求的合作、代理協(xié)議，并確保不因合作、代理關(guān)系而降低反洗錢和金融犯罪執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行牽頭負責(zé)對從業(yè)機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作由公安部牽頭負責(zé)。

(十九)加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范從業(yè)機構(gòu)市場行為和保護行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。人民銀行會同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。協(xié)會要按業(yè)務(wù)類型，制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。協(xié)會要明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

(二十)監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測。各監(jiān)管部門要相互協(xié)作、形成合力，充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的作用。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及相關(guān)風(fēng)險，對監(jiān)管政策進行跟蹤評估，適時提出調(diào)整建議，不斷總結(jié)監(jiān)管經(jīng)驗。財政部負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)財務(wù)監(jiān)管政策。人民銀行會同有關(guān)部門，負責(zé)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，相關(guān)部門按照監(jiān)管職責(zé)分工負責(zé)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作，并實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息共享。