單位冒用個人信貸 個人征信系統(tǒng)"誠信"誰來保障

　　據(jù)了解，目前中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。

　　圖為北京朝陽區(qū)北苑社區(qū)舉辦征信知識宣傳活動現(xiàn)場 燕平攝

　　楊先生所在單位在楊先生不知情的情況下用其身份信息貸款20萬元，并3次未按期還款，使楊先生在銀行的征信系統(tǒng)里留下了不良記錄，貸款被阻。多次協(xié)調(diào)未果后，楊先生將單位告上了法庭。記者近日從新疆烏魯木齊市各法院調(diào)查了解到，這是烏市第一起信用權(quán)官司。而像楊先生這樣無辜的“信用不良”者，在新疆約有千人。有信用的人卻上了銀行的“黑名單”，不禁使人產(chǎn)生疑問：個人信用由個人征信系統(tǒng)作記錄，但個人征信系統(tǒng)的“誠信”該由誰來保障？

　　單位冒用員工名義貸款“拖欠還款”

　　5年前，剛剛大學(xué)畢業(yè)的楊先生應(yīng)聘到烏魯木齊市一家股份制有限公司做業(yè)務(wù)員，2007年，已在這家單位工作了4年的楊先生攢下了一些積蓄準(zhǔn)備買房。

　　房屋總價18萬元，楊先生交了首付款，剩下的房款打算以銀行按揭的方式支付，然而，銀行的按揭手續(xù)卻辦得異常緩慢。

　　20多天不安的等待后，楊先生接到了銀行方面打來的電話：經(jīng)審查，不能向楊先生發(fā)放貸款，因?yàn)樗蛑袊ど蹄y行新疆分行營業(yè)部借過20萬元，還沒還清，而且他還有3次沒有按期還款的不良記錄，這些信息已被記錄在了中國人民銀行的征信系統(tǒng)里。

　　“我從來沒向銀行借過錢啊，怎么回事？”楊先生蒙了。

　　帶著疑問，楊先生來到中國人民銀行烏魯木齊中心支行征信管理處，工作人員為他打印了一份《個人信用報告》。

　　楊先生看到，早在2003年8月15日，就有人以他的名義向中國工商銀行新疆分行營業(yè)部貸款20萬元，貸款期限是5年，報告還顯示他有3次未按期還款的不良記錄。

　　楊先生又找到了放貸銀行，這才知道，原來是他所在的單位用他的身份信息向銀行貸的款。

　　像楊先生這樣的情況，在他們單位還有兩百多人遇到。

　　2007年年底，楊先生找到單位，希望單位能幫他消除銀行的不良信用記錄，但單位的態(tài)度就是讓他“再等等”。在和單位協(xié)商5個月依然無果之后，楊先生以信用權(quán)被侵犯為由，將所在單位起訴到烏市水磨溝區(qū)法院，要求單位消除他在銀行的不良信用記錄，公開賠禮道歉，并賠償精神損失費(fèi)2萬元。

　　今年6月底，在法院的調(diào)解下，楊先生和單位達(dá)成了協(xié)議：單位承諾在三日內(nèi)幫助楊先生消除不良記錄。

　　“法院已調(diào)解讓公司消除我的銀行不良記錄，可兩個多月過去了，‘不良記錄’依然存在，我該怎么辦？”楊先生很無奈。[page]

　　個人信用檔案內(nèi)容頗多“可能出錯”

　　據(jù)記者了解，目前，僅新疆全區(qū)已有近134萬人的相關(guān)信息被錄入個人征信系統(tǒng)，他們都是在銀行開過戶、辦過銀行卡、幫朋友做過銀行擔(dān)保、貸款買過車、房的人。

　　此外，在中國人民銀行烏魯木齊中心支行企業(yè)征信系統(tǒng)里，還錄入了新疆區(qū)內(nèi)10.7萬多個企業(yè)的基本信息、信貸信息及相關(guān)信息。

　　“不論是企業(yè)還是個人，如果銀行系統(tǒng)顯示用戶信用情況不良，該用戶不僅貸款會受阻，而且隨著征信系統(tǒng)的完善，企業(yè)招投標(biāo)、個人就業(yè)等都會受到影響。”中國人民銀行烏魯木齊中心支行征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，這套系統(tǒng)運(yùn)行的主要目的在于控制潛在信貸風(fēng)險。目前，中國人民銀行還在開發(fā)一套信用評分模型，這個模型確定后，信貸風(fēng)險的控制能力會進(jìn)一步提高。

　　他說，當(dāng)然，信用報告也可能出現(xiàn)差錯，用戶在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時，提供了不正確的信息或是不法分子盜用用戶名義辦理信貸業(yè)務(wù)或是銀行工作人員因疏忽錄入錯誤信息等技術(shù)性錯誤，均有可能造成差錯。

　　為此，各商業(yè)銀行均提供個人信用查詢服務(wù)，用戶如想查詢個人信用情況，僅需憑本人身份證，到任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)提交查詢申請表即可。

　　用戶如發(fā)現(xiàn)個人信用報告出錯，可以直接向征信中心提出或委托出錯商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出異議處理的申請。

　　另據(jù)介紹，將來征信系統(tǒng)內(nèi)還將采集個人學(xué)歷、工作單位，甚至繳納電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用記錄以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息。

　　個人征信系統(tǒng)信息滯后“有待完善”

　　有銀行業(yè)內(nèi)人士稱，目前個人征信系統(tǒng)還存在不完善之處，如系統(tǒng)中的資料信息滯后現(xiàn)象明顯，已經(jīng)歸還了貸款而系統(tǒng)中沒有及時進(jìn)行更改，另外，系統(tǒng)中有些不良記錄并非客戶惡意行為，比如有些客戶忘記還款而本人并不知道，有些客戶因出差或出國無法還款造成了不良記錄的存在。

　　新疆社會科學(xué)院副研究員王磊認(rèn)為，個人信用記錄的建立，將促進(jìn)個人重視自己的誠信行為，對提高全社會的誠信意識有著十分深遠(yuǎn)的意義。但這項(xiàng)制度應(yīng)強(qiáng)化細(xì)節(jié)的管理，如果細(xì)節(jié)上存在瑕疵，使得有信用的人進(jìn)入黑名單，就會造成他們對信用制度本身的不信任。個人征信制度的建設(shè)涉及到各方面的利益，其數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、個人隱私的保護(hù)等都離不開法律的支持，由于很多個人信用數(shù)據(jù)的采集都是在當(dāng)事者不知情的情況下進(jìn)行，因此，必須建立一套完善的法律保護(hù)體系，明確各方權(quán)利和義務(wù)，避免信息不真實(shí)給客戶帶來損失和影響。銀行應(yīng)避免因細(xì)節(jié)管理不周傷害客戶，最終損害客戶信用。個人征信系統(tǒng)目前存在的不完善之處，如果不予以解決，反過來很有可能影響到個人征信體系的公信力。