浙江銀行業(yè)創(chuàng)新融資模式：關(guān)注網(wǎng)絡(luò)時代小企業(yè)

　　在許多中小企業(yè)眼中，大銀行往往融資門檻高、流程手續(xù)復(fù)雜，想要申請一筆貸款，時間和人力成本都“居高不下”。然而來到杭州的第一天，記者就被大銀行的“小生意”吸引住了。

　　“我們不僅要做好今天的事情，更要著眼于未來的市場，網(wǎng)絡(luò)時代銀行的服務(wù)也更應(yīng)具有超前性和便捷性，而‘E貸通’就是這樣一款產(chǎn)品。”一來到建行浙江分行，記者們就聽到這樣一段描述。原來，為緩解小企業(yè)尤其是微小企業(yè)融資難問題，2007年，建行浙江分行與阿里巴巴合作，推廣“E貸通”電子商務(wù)信貸產(chǎn)品，利用阿里巴巴交易平臺，以聯(lián)保的方式對阿里巴巴平臺中的小企業(yè)發(fā)放貸款。

　　一直以來，中小企業(yè)融資難問題中，小企業(yè)以及微小企業(yè)融資難問題顯得尤其突出。小企業(yè)尤其是微小企業(yè)由于自身實力較弱，無法提供全額抵押或擔保，一般來說，銀行很難對他們進行貸款支持。建行將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標準之一，使企業(yè)不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔保等來突破資金層面的束縛，從而實現(xiàn)對其的貸款支持。業(yè)界對此評價稱，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行首次突破傳統(tǒng)信貸模式，以網(wǎng)上電子商務(wù)的信用度評級作為銀行貸款發(fā)放的重要依據(jù)的一次金融創(chuàng)新。

　　網(wǎng)絡(luò)信息能成為考查企業(yè)信用的依據(jù)嗎？“真金白銀”的貸款真的能通過網(wǎng)絡(luò)流程成功實現(xiàn)審查、放款以及還款？帶著疑問，記者目睹了這一業(yè)務(wù)的主要辦理流程。

　　“在挑選客戶時，我們首先會借助阿里巴巴的信用評級，挑選那些在阿里巴巴誠信度良好的企業(yè)作為客戶，此外我們還設(shè)計了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的系列評級評價辦法，將網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用納入信用評價指標體系。”有關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者，會員企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)平臺向銀行提出貸款申請后，阿里巴巴會將該企業(yè)在其數(shù)據(jù)庫中的交易信用等一系列數(shù)據(jù)提供給銀行，而這一系列數(shù)據(jù)，是銀行最終決定是否同意貸款的核心依據(jù)。建行浙江省分行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部有關(guān)負責人告訴記者，對那些違約、不誠信的借款人，阿里巴巴網(wǎng)站會對其進行網(wǎng)絡(luò)曝光，這樣就大大提高了違約成本。

　　“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”正式推出后，從最初申請企業(yè)并不多到如今企業(yè)申請開始呈現(xiàn)“井噴”態(tài)勢。建行的有關(guān)人士說，目前“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”在阿里巴巴會員企業(yè)中享有很高知名度和認可度，提交申請和來咨詢的企業(yè)絡(luò)繹不絕。建行浙江分行針對阿里巴巴會員企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，特設(shè)“網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部”，并配備專員，隨著小企業(yè)貸款流程的自動化批量技術(shù)推進，貸款流程將完全脫離紙質(zhì)資料的層層遞交和審批，而在網(wǎng)絡(luò)上完成申請、審批、放貸等各項步驟。“這樣一來，辦理效率會大大提高，將有更多的企業(yè)獲得貸款”。

　　記者在采訪中還了解到，針對小企業(yè)本身抗風險能力弱及可抵押、擔保的資產(chǎn)十分有限，由于經(jīng)營靈活，對貸款的時效性要求又很高等特點，近年來建行還設(shè)計推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品，助推浙江中小企業(yè)茁壯成長。

　　為解決中小企業(yè)擔保難問題，建行相繼推出了創(chuàng)新產(chǎn)品“倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”和“小企業(yè)聯(lián)保貸款”。此外，建行還推出了“小企業(yè)循環(huán)額度貸款”，解決中小企業(yè)貸款時效性要求高的難題。2004年，建行在浙江率先推出為中小型個體私營企業(yè)量身定制的“個人助業(yè)貸款”。該產(chǎn)品額度高、支用靈活，很受個體私營企業(yè)主的歡迎。經(jīng)過兩年多的實踐，建行又根據(jù)客戶需求，進一步完善產(chǎn)品設(shè)計，推出企業(yè)與個人聯(lián)名助業(yè)貸款，較好地滿足了個體私營業(yè)主對貸款時效及經(jīng)營成本的要求。

　　如今，模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為建行浙江分行破解中小企業(yè)融資難的“兩大法寶”。

　　走訪了浙江臺州、諸暨等地后，記者了解到，由于當?shù)刂行∑髽I(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)“大半江山”的顯著地位，不少銀行業(yè)金融機構(gòu)已明確將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域之一和未來重要利潤增長點，實施差別化的區(qū)域、行業(yè)發(fā)展策略，大力支持區(qū)域特色明顯、發(fā)展前景好的行業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面拓展和培育發(fā)展?jié)摿Υ?、成長性好的優(yōu)質(zhì)客戶群體。浙江省其他地區(qū)如溫州、寧波等地的金融機構(gòu)也采取了“企業(yè)可用自有不動產(chǎn)抵押貸款”、“股權(quán)質(zhì)押貸款”、“小企業(yè)互助貸款”等創(chuàng)新措施，積極支持中小企業(yè)成長壯大。