C2C電子商務(wù)信用物流存風(fēng)險(xiǎn) 需保險(xiǎn)“護(hù)航”

　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及、人們對(duì)電子商務(wù)認(rèn)識(shí)的發(fā)展,C2C電子商務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜絹碓街匾慕巧Ｅc傳統(tǒng)的購物方式相比,C2C電子商務(wù)具有更大的靈活性,更低的交易費(fèi)用,更簡便的交易流程。對(duì)賣家來說,進(jìn)入門檻相對(duì)較低,不需要大量的啟動(dòng)資金,也省去了實(shí)體經(jīng)營面臨的尋找店面的難題。而對(duì)買家而言,更加豐富的產(chǎn)品種類和數(shù)量,更開放、透明的商品信息及價(jià)格平臺(tái)提供了更大的選擇余地,節(jié)約了“貨比三家”的成本,個(gè)性化定制也更容易實(shí)現(xiàn)。在看到C2C電子商務(wù)的諸多優(yōu)勢的同時(shí),其三大要素——信用、技術(shù)、物流都存在一定的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)的存在,也相應(yīng)地帶來了對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)需求

　　C2C電子商務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括:電子商務(wù)平臺(tái)可能面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題、病毒感染、黑客攻擊等問題,也包括交易中的個(gè)體可能面臨的電子支付技術(shù)問題。前者關(guān)系到整個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)的安全性,倘若這些風(fēng)險(xiǎn)得不到很好的控制,電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì)大大受阻;后者是每一個(gè)參與電子商務(wù)的個(gè)體所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的進(jìn)步、網(wǎng)絡(luò)支付的確變得越來越安全,但無論如何,技術(shù)的進(jìn)步不能補(bǔ)償各種事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果,可能破壞電子商務(wù)的保密性、可用性、完整性、可控性、可審計(jì)性、抗抵賴性等,導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷、財(cái)產(chǎn)損失、額外費(fèi)用等直接損失,并往往引起責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)對(duì)電子商務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面,歐美等發(fā)達(dá)國家針對(duì)電子商務(wù)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案,囊括了病毒感染、黑客侵?jǐn)_、網(wǎng)上詐騙、稅收損失等,甚至還考慮到了網(wǎng)絡(luò)恐怖活動(dòng)。在C2C電子商務(wù)中,它的實(shí)際意義不僅幫助大型網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)規(guī)劃安排整體的經(jīng)營中斷、技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)再開發(fā)等風(fēng)險(xiǎn),也保障了參與其中的數(shù)以萬計(jì)的賣家、買家的信息安全和資金安全。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以大量的數(shù)據(jù)收集、分析和統(tǒng)計(jì)工作為前提,需要權(quán)威的前期調(diào)查和長期的數(shù)據(jù)跟蹤分析,是一項(xiàng)專業(yè)性很高的工作?？紤]到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的影響力和影響范圍,大家還是對(duì)這項(xiàng)艱巨的工程抱有很大的期待。一旦相關(guān)產(chǎn)品成熟,將從國家宏觀經(jīng)濟(jì)的高度,為我國電子商務(wù)的發(fā)展提供保障。

　　物流風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)需求

　　C2C電子商務(wù)中的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)是物流配送。物流配送是交易中的商品流通環(huán)節(jié),是交易的最終實(shí)現(xiàn)。目前,全國網(wǎng)購交易中,有高達(dá)90%以上的用戶選擇了郵政普通包裹或快遞服務(wù)。在電子商務(wù)中,郵政包裹或是快遞的性質(zhì)不同于普通的公眾物流,屬于第三方物流。第三方物流具有很強(qiáng)的獨(dú)立性,發(fā)貨人和收貨人都很難對(duì)其進(jìn)行有效的控制。尤其對(duì)賣方而言,一方面,當(dāng)貨物從C2C電子商務(wù)的賣方交送物流起,賣方就無法監(jiān)督、影響快遞服務(wù)的質(zhì)量;另一方面,物流配送事實(shí)上也決定了賣方交易能否實(shí)現(xiàn),而且物流配送的質(zhì)量一定程度上決定了買方對(duì)賣方的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果。這樣的情況就使得賣方在C2C電子商務(wù)中的物流環(huán)節(jié),處于無奈接受的弱勢地位。

　　快遞物流主要包括商品安全、配送時(shí)間、快遞價(jià)格這三方面的問題。在C2C電子商務(wù)中,賣方為了降低成本,通常會(huì)選擇價(jià)格較低的民營快遞公司作為第三方物流供應(yīng)商,同時(shí),又沒能注意應(yīng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量參差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。C2C電子商務(wù)的交易中,單筆交易一般數(shù)額較小、交易多為臨時(shí)項(xiàng)目,賣方往往選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。盡管獨(dú)立的每筆交易的物流風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失較小,但是一旦交易總量累計(jì),僅以風(fēng)險(xiǎn)自留作為應(yīng)對(duì)物流風(fēng)險(xiǎn)的手段是不夠的,需要通過保險(xiǎn)的方法進(jìn)行處理。

　　應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中的物流風(fēng)險(xiǎn),除了督促快遞物流企業(yè)不斷提高完善之外,根據(jù)C2C電子商務(wù)中的第三方物流,設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也十分有必要。目前,C2C中的快遞物流中主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和一般的社會(huì)物流采取的方法大致相同——快遞保價(jià)運(yùn)輸和快遞保險(xiǎn)?？爝f保價(jià)運(yùn)輸是一種特殊運(yùn)輸方式,保價(jià)郵件的托運(yùn)方須繳納一定的保值附加費(fèi),承運(yùn)人會(huì)啟動(dòng)特殊運(yùn)輸流程,保證貨物的安全。不同的快遞公司規(guī)定的保價(jià)費(fèi)率和賠償也有所不同。
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　　以圓通快遞為例,保價(jià)以自愿為原則,按保額的3%支付保價(jià)費(fèi),保價(jià)最高限額為人民幣1萬元。而沒有保價(jià)的郵件一旦遺失,快遞公司將只按實(shí)際支付寄遞費(fèi)用的兩倍計(jì)費(fèi)賠償。快遞保險(xiǎn)則是一種風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,起到團(tuán)體成員分擔(dān)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的作用。它是一種新型小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,由于每票保費(fèi)較少,采用電子保單方式。某快遞保險(xiǎn)的保費(fèi)2元起,基礎(chǔ)費(fèi)率2%。,最高承保2萬元。兩者比較不難發(fā)現(xiàn),快遞保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率更低,承保的上限更高,由第三方保險(xiǎn)公司統(tǒng)一進(jìn)行承保和賠償,索賠更迅速、簡便。倘若能將快遞保險(xiǎn)的產(chǎn)品更加特色化、精細(xì)化,針對(duì)賣家經(jīng)營的產(chǎn)品設(shè)置幾種不同的保險(xiǎn)方案,并且將快遞保險(xiǎn)普及到C2C電子商務(wù)中,進(jìn)一步發(fā)揮自身現(xiàn)有優(yōu)勢,簡化保險(xiǎn)流程和和索賠流程,便能對(duì)買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)防范都有益處。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)需求

　　C2C電子商務(wù)中的信用因素主要包括:賣方的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)承諾和買方的電子支付。電子商務(wù)具有其特殊性,買方僅僅通過賣方提供的圖片、文字描述來獲得商品信息。由于買方獲取的信息不夠充分,可能面臨產(chǎn)品識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn):商品與描述不一致,商品不符合相關(guān)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),產(chǎn)品本身信息不全、不符合規(guī)范等,都是比較常見的問題,甚至成為了C2C電子商務(wù)中不確定性的最主要來源。目前,對(duì)于C2C電子商務(wù)中的產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)定和監(jiān)督尚存在較大的困難,無論是政府有關(guān)部門還是電子商務(wù)平臺(tái)本身,都更多地以出臺(tái)規(guī)范規(guī)定并反復(fù)宣傳強(qiáng)調(diào)作為監(jiān)督手段。同時(shí),賣方也面臨買方在電子支付中可能存在的信用卡詐騙、非法資金轉(zhuǎn)移等風(fēng)險(xiǎn)。可見,無論是賣方還是買方,在虛擬的交易平臺(tái)中享受到了交易的方便快捷的同時(shí),也會(huì)因?yàn)榻灰椎奶摂M化而面臨比一般購物更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域十分重要。在C2C電子商務(wù)中,賣方通過產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)可以將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,提高自身承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的能力,這也是其對(duì)未來不確定性合理的財(cái)務(wù)安排。而對(duì)買方而言,如果知道賣方已經(jīng)為自己的產(chǎn)品進(jìn)行了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)問題能得到及時(shí)的補(bǔ)償,購買產(chǎn)品時(shí)也會(huì)更為放心。因此,無論是賣方出于自身經(jīng)營的考慮主動(dòng)要求購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),還是買方從維權(quán)角度出發(fā)要求賣方購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),都促進(jìn)了相關(guān)的保險(xiǎn)需求。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的整合與新職能

　　隨著C2C電子商務(wù)的整體發(fā)展,流程體系的各個(gè)環(huán)節(jié)完善成熟,保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以分別從針對(duì)各個(gè)特定環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)統(tǒng)一整合的保險(xiǎn)方案。C2C電子商務(wù)中的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以不再局限于將原有產(chǎn)品做改進(jìn)、調(diào)整,以適應(yīng)特定的需要,而是提供一個(gè)針對(duì)整個(gè)交易流程中的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的完整的保險(xiǎn)方案。這樣,既能節(jié)省繁瑣的手續(xù)、步驟,也能避免各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品自顧一方造成的覆蓋重疊或者遺漏。

　　除此之外,保險(xiǎn)也可以在整個(gè)C2C電子商務(wù)的信用體系建立和完善中發(fā)揮作用。在商業(yè)保險(xiǎn)全面參與C2C電子商務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的過程中,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身可以十分便捷高效地獲得作為交易主體的買賣雙方的信用數(shù)據(jù),以及參與其中的第三方受托人的信用數(shù)據(jù),通過這些信用數(shù)據(jù),可以建立起比較完整、信息豐富的C2C電子商務(wù)信用系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上,保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)已經(jīng)取得的信用記錄,對(duì)交易主體做出評(píng)級(jí),作為對(duì)現(xiàn)有買賣雙方互相評(píng)價(jià)機(jī)制的有力補(bǔ)充。根據(jù)這些評(píng)級(jí),保險(xiǎn)公司可以對(duì)不同級(jí)別的交易主體制定不同的費(fèi)率、賠償比例。這些都能對(duì)現(xiàn)在較為復(fù)雜、散亂的C2C電子商務(wù)起到規(guī)范和監(jiān)督的作用,不僅有利于電子電子商務(wù)的健康發(fā)展,也能使保險(xiǎn)公司本身豐富產(chǎn)品、拓寬經(jīng)營領(lǐng)域。

　　C2C電子商務(wù)的各個(gè)要素與保險(xiǎn)的全面結(jié)合,既可以發(fā)揮保險(xiǎn)作為專業(yè)化金融服務(wù)的優(yōu)勢,防范信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、物流風(fēng)險(xiǎn),也可以促進(jìn)電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展。