指紋支付立佰趣：新盈利模式獲中金聯(lián)想等青睞

　　有一種支付方式，它可以不用帶錢，不用拿卡；有一種優(yōu)惠手段，客戶無(wú)須是商家的VIP；有一種精準(zhǔn)營(yíng)銷，商家無(wú)須提前對(duì)未知的推廣效果付費(fèi)；有一個(gè)項(xiàng)目，引得中外投行競(jìng)折腰？？

　　2010年年底，正當(dāng)人們準(zhǔn)備喜迎新年的時(shí)候，總部位于上海，亞洲唯一運(yùn)營(yíng)指紋支付業(yè)務(wù)的立佰趣突然對(duì)外宣布，它無(wú)一例外地拒絕了花旗集團(tuán)、金光集團(tuán)、軟銀等眾多國(guó)際資本伸出的橄欖枝，轉(zhuǎn)而接受了中金、聯(lián)想、鼎暉三家財(cái)團(tuán)5億元人民幣的注資。

　　指紋支付？這是怎樣的一種支付方式？竟讓國(guó)際投行競(jìng)折腰？它又有著怎樣的商業(yè)模式？竟讓立佰趣有如此的底氣向國(guó)際投行說“不”？

　　安全、便捷成為吸引投行的關(guān)鍵點(diǎn)

　　將手指在一臺(tái)指紋終端機(jī)上輕輕一按，3-5秒后，顧客就可以在商店、餐館、文娛等消費(fèi)場(chǎng)所暢行無(wú)阻，這中間既不接觸現(xiàn)金，也無(wú)須出示銀行卡，僅僅是掃描了一下自己的手指就完成了支付過程，這種簡(jiǎn)單的支付方式已經(jīng)從令人驚奇的電影大片中走到了現(xiàn)實(shí)生活里。2010年，經(jīng)過三年與各銀行的合作試點(diǎn)，指紋支付業(yè)務(wù)在上海悄然興起。

　　“指紋支付是立佰趣利用指紋認(rèn)證的生物識(shí)別技術(shù)與銀行合作推出的用于繳費(fèi)支付的免費(fèi)服務(wù)，簡(jiǎn)而言之，就是消費(fèi)者用手指在專門的指紋支付終端上輕點(diǎn)就可以付賬埋單。”陳曉峰－立佰趣首席執(zhí)行官表示，“指紋支付的原理是將用戶的指紋信息數(shù)據(jù)與指定銀行賬戶相互綁定，當(dāng)用戶購(gòu)物或消費(fèi)后，使用手指在‘指付通’的指紋識(shí)別終端中掃描，確認(rèn)是本人后，便可輕松完成支付。這樣，用戶在購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)無(wú)須攜帶銀行卡或現(xiàn)金，消費(fèi)的金額會(huì)在對(duì)應(yīng)的銀行賬戶中扣除。”

　　將指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到支付領(lǐng)域，不用帶錢，不用拿卡，一個(gè)手指走天下，聽著倒是挺方便，但是，隨著指紋識(shí)別技術(shù)的普及，其識(shí)別率和安全性方面的弊端也逐一凸顯。

　　記者一朋友，單位應(yīng)用的是指紋打卡機(jī)，一次趕上手指脫皮，在打卡機(jī)上按了幾十次均提示“無(wú)法識(shí)別”，直到錯(cuò)過上班的時(shí)間點(diǎn)，不幸被淪為“遲到”之列。“我們的指紋識(shí)別技術(shù)跟門禁所用的識(shí)別技術(shù)是完全不一樣的。”聽到記者列舉的實(shí)例，陳曉峰表示，“我們識(shí)別的不是手指表皮的指紋圖象，而是真皮層的數(shù)據(jù)。系統(tǒng)將手指真皮層上的特征點(diǎn)動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化為192個(gè)字節(jié)的字符串，每次使用時(shí)，由于按壓角度和力量不同，所以動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化的字符串每次都不相同，最終由數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系判斷是否同一手指按壓。這就好像192位動(dòng)態(tài)密碼。與傳統(tǒng)圖片模式相比，立佰趣采用的活體特征點(diǎn)識(shí)別技術(shù)更安全、更準(zhǔn)確，同時(shí)生成的文件更小。由于其不記錄指紋圖像，所以它不會(huì)因?yàn)楸韺又讣y特征的丟失而無(wú)法應(yīng)用，同樣不會(huì)侵犯用戶隱私，任何人，包括立佰趣都無(wú)法倒推出用戶的指紋圖像。”

　　采訪間隙，陳曉峰告訴記者，曾有人舉過極端的例子質(zhì)疑這個(gè)技術(shù)的安全性，大致意思是：既然直接用手指就可以進(jìn)行支付，那么，如果犯罪分子將事主的手指剁下，是否同樣可以進(jìn)行支付？陳曉峰僅是強(qiáng)調(diào)了一下“活體”二字，對(duì)方便已心知肚明。

　　僅從技術(shù)層面來看，便捷、安全似乎是指紋支付業(yè)務(wù)最大的亮點(diǎn)。根據(jù)記者從中金和聯(lián)想相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，這正是吸引眾多投行最基本也是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。

　　增值服務(wù)增出新的盈利模式

　　陳曉峰強(qiáng)調(diào)，支付僅是指紋支付這項(xiàng)技術(shù)最基本的應(yīng)用。

　　回顧從創(chuàng)業(yè)之初的2006年至2009年，陳曉峰稱立佰趣只完成了一件事情：基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，“如果把指紋支付比作一座大廈，那么，指付通的推出和普及，還只是毛坯房的封頂。隨著指財(cái)通業(yè)務(wù)的推出，用戶才能真真切切感受到精裝房的舒適，而指付通體驗(yàn)站的開設(shè)則讓用戶體驗(yàn)到精裝房周邊交通等設(shè)施帶來的便利。”陳曉峰希望充分利用這項(xiàng)技術(shù)，開展增值服務(wù)。

　　“長(zhǎng)久以來，憑VIP卡、打折券等方式已成為顧客獲得商家優(yōu)惠最主要的途徑之一。目前在商場(chǎng)、地鐵站等人群密集區(qū)出現(xiàn)的電子消費(fèi)券打印體驗(yàn)站‘維絡(luò)城’同樣受到了年輕人的青睞，它的特點(diǎn)在于能讓用戶根據(jù)自己的消費(fèi)需求找到并獲得目標(biāo)商戶的優(yōu)惠。但是，以上所說各種獲得優(yōu)惠的方式，都有一個(gè)共同點(diǎn)，即需要一個(gè)介質(zhì)來證明你具有獲得優(yōu)惠的資格，無(wú)論是需要卡還是券，但如果用戶將證明優(yōu)惠資格的介質(zhì)遺失了，那就意味著將無(wú)法享受應(yīng)有的優(yōu)惠。”在陳曉峰看來，埋單與優(yōu)惠能夠同步完成才是最理想的消費(fèi)方式。為此，立佰趣憑借眾多的用戶從商家獲得極低的折扣，預(yù)先向商戶付費(fèi)，然后再加價(jià)向自己的客戶推銷這些產(chǎn)品，而銷售價(jià)格與客戶參加小規(guī)模團(tuán)購(gòu)類似。并且，客戶是在消費(fèi)滿意后才向立佰趣支付費(fèi)用。如此一來，顧客無(wú)須任何額外介質(zhì)，只要通過“指付通”網(wǎng)站或短信等渠道獲取“指財(cái)券（無(wú)須打印、下載，是一種特別的電子優(yōu)惠券）即可。用戶到商戶，無(wú)須出示任何東西，甚至不用向商戶營(yíng)業(yè)員做任何特殊聲明，只要手指一按，則優(yōu)惠內(nèi)容通過系統(tǒng)自動(dòng)判定后直接進(jìn)行銀行賬戶扣款。付款成功完成后，打單將顯示消費(fèi)原價(jià)、享受了多少的折扣、實(shí)際付款價(jià)等詳細(xì)信息，這種方式似乎有點(diǎn)團(tuán)購(gòu)的味道。
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　　值得一提的是，就在消費(fèi)者指尖靈動(dòng)的幾秒鐘內(nèi)，商家已獲得了一次精準(zhǔn)營(yíng)銷的機(jī)會(huì)。

　　陳曉峰給記者做了這樣一個(gè)對(duì)比，現(xiàn)有的維洛城是按照預(yù)先收取廣告費(fèi)的形式向商戶收取推廣費(fèi)，而推廣行為是否有效到達(dá)用戶，商戶和維洛城均無(wú)從所知，其實(shí)質(zhì)就是先租賃一塊大燈箱，然后切割成若干個(gè)小燈箱分別出售給其他商戶，賺取差價(jià)。其增加的一個(gè)打印優(yōu)惠券功能的實(shí)質(zhì)是吸引用戶來關(guān)注這一被區(qū)分成若干個(gè)小燈箱的廣告媒體的誘點(diǎn)。而“指財(cái)通”是完全根據(jù)用戶最終交易結(jié)果向商戶收取相關(guān)營(yíng)銷費(fèi)用，事先不收取商戶任何費(fèi)用。如此一來，商戶的每一筆營(yíng)銷費(fèi)用支出均清清楚楚明明白白，是收到用戶消費(fèi)款后再明明白白為推廣埋單，這種營(yíng)銷模式徹底顛覆了目前的傳統(tǒng)方式，可以說是精準(zhǔn)營(yíng)銷的極致體現(xiàn)。相比百度、谷歌的推廣營(yíng)銷模式更為精準(zhǔn)，因?yàn)閺V告被點(diǎn)擊了并不代表用戶真會(huì)去消費(fèi)；另外，“指財(cái)通”無(wú)須介質(zhì)的特點(diǎn)，在提供用戶方便的同時(shí)，也簡(jiǎn)化了商戶的運(yùn)營(yíng)管理，杜絕了商戶內(nèi)部常見的工作人員飛單管理漏洞。顧客看到廣告還不算，還得真的去了；去了還不成，還得真金白銀的消費(fèi)了之后再向推廣單位付款；這種效果對(duì)于那些按照收視率、訪問量等進(jìn)行價(jià)格銷售，最終效果又得不到保障的廣告客戶而言無(wú)疑具有很大的吸引力。

　　那么，支付業(yè)務(wù)的盈利模式又是怎樣的？

　　既然是支付，就涉及到錢，關(guān)系到錢，就少不了銀行。據(jù)陳曉峰而言，立佰趣公司的業(yè)務(wù)模式非常簡(jiǎn)單：首先向銀行、商戶免費(fèi)提供指紋支付識(shí)別終端。其次，消費(fèi)者自愿將指紋和銀行賬號(hào)綁定。消費(fèi)者在商戶每消費(fèi)一筆，銀行就向商戶收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，此后再和立佰趣進(jìn)行分成。與支付寶、快錢第三方支付模式不同的是，指付通在支付中僅起到橋梁作用，不涉及現(xiàn)金流。它最簡(jiǎn)單的盈利模式就是像Visa卡一樣與銀行分賬。而“精準(zhǔn)營(yíng)銷”更可以讓立佰趣獲得高達(dá)消費(fèi)額5％的提成。對(duì)于立佰趣，拓展更多能帶來直接利益的商戶，是目前重要的戰(zhàn)略目標(biāo)之一。

　　“這個(gè)模式的利潤(rùn)很不錯(cuò)。”陳曉峰像是自言自語(yǔ)地說。

　　據(jù)記者了解，目前工行、建行、交行、招行、光大、民生等國(guó)內(nèi)銀行均與立佰趣合作推出了指紋支付業(yè)務(wù)，其他銀行也正處于技術(shù)對(duì)接之中。百盛、匯金等大型百貨公司以及味千拉面、一茶一坐、哈根達(dá)斯等商戶也已全面支持指紋支付?？梢娺@一繼電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行之后又一新生的支付方式已經(jīng)受到了業(yè)界的廣泛關(guān)注。

　　“走出去”指日可待

　　2010年，隨著指付通的正式運(yùn)營(yíng)，眾多國(guó)際知名財(cái)團(tuán)，紛紛向立佰趣拋來橄欖枝，頻率之高是陳曉峰沒有想到的，“每月都有數(shù)十家國(guó)際知名財(cái)團(tuán)或風(fēng)投主動(dòng)聯(lián)絡(luò)希望與立佰趣洽談注資入股事宜，但我們對(duì)財(cái)團(tuán)的選擇極為謹(jǐn)慎，因?yàn)槲覀內(nèi)钡牟皇清X，而是可以提供切實(shí)戰(zhàn)略幫助的投資者。”

　　陳曉峰依然清晰地記得跟中金的那次接觸，對(duì)于立佰趣而言，這顯然是個(gè)意外收獲。

　　2010年10月，陳曉峰因公出差北京，令他沒有想到，正是這一行程讓他在眾多投行中作了最終的選擇。

　　10月底的北京已經(jīng)有了很濃的寒意，來京忙了幾天的陳曉峰終于找了一個(gè)機(jī)會(huì)與身處北京的好友敘舊。二人一時(shí)興起，談起了立佰趣的“指付通”業(yè)務(wù)，朋友對(duì)這種將指紋支付業(yè)務(wù)相當(dāng)感興趣，隨即電話邀另外一個(gè)就職于中金的朋友前來聆聽，而就是這一舉動(dòng)，竟然促成了立佰趣和中金上億資金的合作。此人對(duì)指紋支付的商業(yè)模式和前景非?？春?，隨即上報(bào)中金的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，僅僅兩個(gè)月時(shí)間，中金做出入股立佰趣的決定。

　　作為中國(guó)第一家中外合資的投資銀行，中金對(duì)中國(guó)投資銀行業(yè)的初期發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，對(duì)中國(guó)投行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。多年來，通過對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷擴(kuò)大和改進(jìn)，中金公司已成為中國(guó)市場(chǎng)上海外融資的主力軍，并在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)與中國(guó)企業(yè)之間建立了一座不可替代的橋梁。

　　這樣的一家公司，對(duì)項(xiàng)目選擇的嚴(yán)謹(jǐn)和苛刻可想而知，竟然選擇立佰趣作為合作伙伴，這對(duì)陳曉峰的觸動(dòng)很大。回到上海，他重新審視了有意投資的所有的投行，在經(jīng)過慎重考慮后，立佰趣選擇了中金、聯(lián)想、鼎暉這三家在國(guó)際資本市場(chǎng)擁有極高聲望的中資財(cái)團(tuán)，“他們不僅擁有雄厚的資本背景、政府背景，同時(shí)也在業(yè)界擁有極為豐富和成功的投資經(jīng)歷，成功造就了包括蒙牛、李寧、永樂家電、匹克、奇虎360、俏江南、星期六鞋業(yè)等在內(nèi)的眾多知名企業(yè)。”最終，立佰趣與包括上述三家財(cái)團(tuán)達(dá)成了5億元人民幣的注資合作。正如聯(lián)想控股董事局主席柳傳志先生對(duì)于立佰趣的評(píng)價(jià)：“這將是一件偉大的事業(yè)”。

　　但是，三家財(cái)團(tuán)在立佰趣的股份情況，陳曉峰避而不答，僅是簡(jiǎn)單地說，“我們依然是控股方。”

　　拿著這些錢，陳曉峰將大力拓展江浙一帶的指紋支付市場(chǎng)，“我們近一年的市場(chǎng)目標(biāo)是杭州、南京、蘇州等長(zhǎng)三角地區(qū)，以及廣州、深圳等珠三角城市，并全部采用直營(yíng)模式。”據(jù)悉，此前立佰趣與每家合作銀行的協(xié)議都是與總行簽訂完成，并與總行數(shù)據(jù)中心專線連接，這無(wú)疑為立佰趣日后開展跨省市業(yè)務(wù)做好了充分的準(zhǔn)備。

　　采訪最后，陳曉峰向記者透露，立佰趣雖然拒絕了花旗集團(tuán)對(duì)國(guó)內(nèi)的投資，但達(dá)成了與其組建合資公司將“指付通”業(yè)務(wù)推向全球開拓海外市場(chǎng)的合作。同時(shí)，包括新加坡政府、印度政府、泰國(guó)政府、馬來西亞政府以及印尼政府等均向立佰趣發(fā)出了明確合作的期望，并多次到訪希望早日展開合作，這幾個(gè)國(guó)家無(wú)疑是立佰趣一年后“走出去”的目標(biāo)市場(chǎng)。