養(yǎng)老保險(xiǎn) 越老越貴

　　目前，市場(chǎng)上很少有為60歲以上老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此專(zhuān)家建議年輕時(shí)應(yīng)及早規(guī)劃退休后的生活。

　　采寫(xiě)|《小康·財(cái)智》記者 啟晨

　　作為最需要保險(xiǎn)的群體，老年人的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求潛力巨大。但這部分市場(chǎng)卻被保險(xiǎn)公司視為“雷區(qū)”，不僅在提供選擇的險(xiǎn)種數(shù)目上非常有限，就連對(duì)投保年齡也有著嚴(yán)格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著錢(qián)卻被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險(xiǎn)卻沒(méi)投著最適合自己的。那么，何時(shí)投保最合適？哪些養(yǎng)老保險(xiǎn)又是我們?cè)谕诵萸白顟?yīng)該購(gòu)買(mǎi)的呢？

　　65歲以上“一險(xiǎn)難求”

　　平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)顧問(wèn)陳瓊告訴《小康·財(cái)智》記者：并非保險(xiǎn)公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，與國(guó)外相比，對(duì)老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費(fèi)率多是投保越晚則越高，多數(shù)保險(xiǎn)客戶(hù)會(huì)覺(jué)得無(wú)法承擔(dān)。

　　那60多歲的老年人就不能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？

　　陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買(mǎi)純壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這一類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有分紅，是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)、體現(xiàn)保險(xiǎn)核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)用較高，有‘保費(fèi)倒掛’(保額賠付沒(méi)有保費(fèi)高)現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類(lèi)保險(xiǎn)，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測(cè)，可獲得較高賠付；投保期滿(mǎn)無(wú)事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財(cái)富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃。事實(shí)上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還是應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛?！?/p>

　　30～35歲最適合投保

　　在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會(huì)面對(duì)的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養(yǎng)老險(xiǎn)最終給付保戶(hù)的養(yǎng)老金的來(lái)源之一是保戶(hù)交的保費(fèi)及保費(fèi)生成的利息，投保人年齡越小，保費(fèi)運(yùn)作的時(shí)間越長(zhǎng)，因此相同的保額需要繳納的保費(fèi)也就相對(duì)較少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類(lèi)保險(xiǎn)中，屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導(dǎo)致的保費(fèi)差別也比較明顯。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家給出的數(shù)據(jù)，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費(fèi)10年，與35歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費(fèi)能省下逾3萬(wàn)元。

　　據(jù)記者了解，目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但是，保險(xiǎn)顧問(wèn)總會(huì)建議，30～35歲左右進(jìn)行投保養(yǎng)老險(xiǎn)最為合適。太晚投保會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高，而太早投保的話(huà)，由于年輕時(shí)需要用錢(qián)的地方很多，因此也要考慮資金超長(zhǎng)期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。

　　可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)種

　　確定了投保的最佳年齡，時(shí)下市面上又有哪些商業(yè)保險(xiǎn)是有養(yǎng)老功能呢？我們應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？據(jù)陳瓊介紹，現(xiàn)在市場(chǎng)上銷(xiāo)售最多的主要是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種各有特色，適合不同人群的需求。

　　★養(yǎng)老年金保險(xiǎn)：保守理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較少

　　屬于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類(lèi)型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

　　★分紅型：更能抗通脹

　　分紅年金險(xiǎn)這是一種養(yǎng)老針對(duì)性較強(qiáng)的險(xiǎn)種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險(xiǎn)公司約定。在所有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長(zhǎng)領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

　　★投連險(xiǎn)：中長(zhǎng)期投資儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　此險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是意外+疾病+養(yǎng)老保障，較為全面，投保人沒(méi)有后顧之憂(yōu)，可通過(guò)投連險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資來(lái)獲取收益。繳費(fèi)期至少應(yīng)為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大時(shí)，投資者可通過(guò)投連險(xiǎn)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)換功能來(lái)將資金放入穩(wěn)健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶(hù)，通過(guò)長(zhǎng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　★萬(wàn)能險(xiǎn)：長(zhǎng)期復(fù)利收益可觀

　　萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計(jì)息，收益較高提取方式靈活。對(duì)于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費(fèi)領(lǐng)取，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。同時(shí)，繳費(fèi)方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補(bǔ)回所欠保費(fèi)，使養(yǎng)老計(jì)劃不至于輕易中斷。

　　投保繳費(fèi)有技巧

　　由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息的方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。目前的繳費(fèi)方式有躉繳、期繳，長(zhǎng)期繳、短期繳，這四種方式實(shí)際上各有利弊。

　　總的來(lái)說(shuō)，如果比較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，那么，則可以選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

　　具體來(lái)說(shuō)，躉繳方式相對(duì)比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，為避免將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況變化，躉繳是較好的繳費(fèi)方式。

　　對(duì)于大多數(shù)工薪族而言，雖然總保費(fèi)會(huì)增加，但期繳的繳費(fèi)方式更為實(shí)用，每月或每年固定拿出一筆錢(qián)作為養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，既能滿(mǎn)足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，又能降低年繳保費(fèi)金額，不至于背上過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。