互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)金融的十大看點(diǎn)

2013/12/31 14:21      王玉龍

互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)金融的十大看點(diǎn)

第一,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義金融行業(yè)的常識(shí)。什么是常識(shí)?什么是真正的理解?我認(rèn)為消費(fèi)者的 理解才是真正的理解,消費(fèi)者理解的東西才是常識(shí)。我發(fā)現(xiàn),在傳統(tǒng)的金融行業(yè),“小”企業(yè)是定義給年收入5個(gè)億收入的企業(yè),5000萬年收入是指微企業(yè),這 首先大大的出乎了我的常識(shí)。所以,金融行業(yè)的常識(shí)經(jīng)常是扭曲的,不是老百姓所理解的。

此外,我又經(jīng)常舉的例子,銀行貸款有一句話叫,“等額本金,等額本息”,說實(shí)話,我以前也貸款買過房,以前真的不理解,也沒人真正從常識(shí)的角度幫我理解,事實(shí)上,這兩個(gè)東西就是一個(gè)概念,但如果我選了等額本息,我20年內(nèi)要多還很多利息。這是典型的互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)差別,金融是喜歡把一個(gè)事情從簡(jiǎn)單變復(fù)雜,而互聯(lián)網(wǎng)更習(xí)慣把一些事情從復(fù)雜變簡(jiǎn)單。

我們看到蘋果為什么打敗諾基亞,蘋果就一個(gè)鍵,而諾基亞那么多按鈕。為什么支付寶把傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀打敗了?就是支付寶支付的時(shí)候的步驟會(huì)比傳統(tǒng)網(wǎng)銀的少很多步驟,而且不需要讓用戶記住什么叫貨幣基金這么復(fù)雜的一個(gè)學(xué)術(shù)詞匯,而是叫余額寶就好了,你每時(shí)每刻都能看到錢在增加就好了,收益率比銀行傳統(tǒng)的存款利息高就好了。所以,簡(jiǎn)單是一種力量,用普通人理解的常識(shí)去做簡(jiǎn)單的表現(xiàn),是互聯(lián)網(wǎng)精神的一個(gè)重要表現(xiàn)。

第二,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義成本和速度。以往,傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)區(qū)別是開網(wǎng)點(diǎn),咱們有5個(gè)國有銀行,他們通過幾十年的積累,每家的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)都超過10000個(gè),所以,在過去這么多年,他們的存款最多, 客戶最多,賺錢最多。在傳統(tǒng)銀行業(yè),要超過工農(nóng)中建交是一個(gè)很難完成的任務(wù),因?yàn)橐_那么多的網(wǎng)點(diǎn),太累了,所以,招商銀行和民生銀行到現(xiàn)在還不到 1,000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。雖然在傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展很快,但還是超越不了那幾個(gè)大行,因?yàn)槊块_一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)就需要支付大量的網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用,以及審批等,所以很難有效 率和速度上的提升。

但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不一樣了,再也沒有地域之分,也沒有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的概念,只要加服務(wù)器,理論上用戶是可以無限累加的,余額寶從0 到1,000億據(jù)說就是從17臺(tái)服務(wù)器現(xiàn)在增加到了450臺(tái)服務(wù)器。這和銀行開網(wǎng)點(diǎn)的成本比起來,簡(jiǎn)直是小很多了。而且不需要增加太多的人。這就是互聯(lián)網(wǎng)的 速度和成本。

一方面是速度,另一方面是加速度。繼續(xù)拿余額寶舉例,它現(xiàn)在剛剛超過1000億,據(jù)說傳統(tǒng)銀行業(yè)今年10月份一個(gè)月就同比去年少了8,900億的家庭存款,我想,余額寶是帶動(dòng)了很多人重新改變消費(fèi)習(xí)慣了,這個(gè)1,000億之外的接近8000億,我估計(jì)很多都到了其他的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)去了,這是非??膳碌脑鲩L(zhǎng),而且,我認(rèn)為這個(gè)趨勢(shì)未來會(huì)更快。

上周我在上海參加Techcruch的座談,和余額寶的負(fù)責(zé)人溝通,他們 私下認(rèn)為明年起碼5,000億人民幣的規(guī)模,也就是說,比今年增長(zhǎng)至少5倍,如果這么推算的話,銀行業(yè)的存款至少再減少8倍,那就是4萬億的傳統(tǒng)銀行存款要 挪窩,很多將到互聯(lián)網(wǎng)上,這是非常的銀行業(yè)的挑戰(zhàn),也是互聯(lián)網(wǎng)金融大機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)群起進(jìn)入理財(cái)領(lǐng)域了。不僅僅阿里百度騰訊等BAT做了,一些類似東方財(cái)富網(wǎng)這樣的傳統(tǒng)金融門戶參與了,創(chuàng)業(yè)公司如銅板街做了,甚至連新浪和搜狐等傳統(tǒng)的巨頭也加入了。我想,還會(huì)有更多的企業(yè)加入這場(chǎng)爭(zhēng)奪理財(cái)存款的大軍。這種加速度會(huì)越來越快。

第三,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義金融行業(yè)的甲乙方,什么叫甲乙方?雖然我們和傳統(tǒng)銀行在簽署協(xié)議上面,我們都寫在了甲方的位置,但實(shí)際上大家都知道,我們現(xiàn)在和銀行打交通時(shí),他們總認(rèn)為自己是資金方,才是實(shí)際的甲方。事實(shí) 上,我認(rèn)為這完全是顛倒了現(xiàn)代商業(yè)的邏輯,因?yàn)椋F(xiàn)代商業(yè)文明的一個(gè)重要特點(diǎn)就是,誰真正貢獻(xiàn)了利潤,誰就是真正的甲方,而企業(yè)和個(gè)人客戶向銀行提供利息的收入,那么,這些人給銀行創(chuàng)造了利潤,理應(yīng)就是甲方。

但是現(xiàn)在呢?我們?nèi)ャy行大廳,你完全是以一個(gè)仰視的態(tài)度去面見那些銀行的客戶經(jīng)理, 他們的一個(gè)個(gè)規(guī)定會(huì)讓欲哭不能。之前CCTV報(bào)道過一個(gè)新聞,說一個(gè)病危的老人為了去銀行取款,不得不被家庭抬著擔(dān)架從醫(yī)院送到銀行柜臺(tái)按手印,結(jié)果因?yàn)檎垓v太厲害死在了銀行的大廳。我覺得這是銀行把自己的規(guī)定當(dāng)天條最為嚴(yán)重的一個(gè)諷刺案例。

現(xiàn)在去銀行辦事,個(gè)人和消費(fèi)者是不斷地要接受銀行的各種拷問,提供各種材料,換一家銀行就再重新提交一次。這讓消費(fèi)者煩透了。在傳統(tǒng)家電業(yè),蘇寧和國美曾經(jīng)改變了消費(fèi)者的習(xí)慣,讓用戶不必再去每一家家電 商的品牌專賣店,而是到這些賣場(chǎng)和超市一站式解決了問題,只要提出一個(gè)需求,之后就有各種比較解決問題了,后來又變成了線上的京東賣場(chǎng)。

現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng),我覺得金融業(yè)不需要再重新發(fā)展蘇寧和國美的線下模式了,直接跳躍到京東模式就好了。商業(yè)文明的發(fā)展就是讓真正的權(quán)利對(duì)等,銀行其實(shí)本來并沒有錢,而是儲(chǔ)戶的錢,如果銀行不給它的衣食父母貸款,就給大企業(yè)貸款,那就不符合權(quán)利對(duì)等的這個(gè)初衷,就不能普惠。老百姓要改變只有存款的權(quán)利,沒有貸款的自由,就靠互聯(lián)網(wǎng)來改變。

第四,互聯(lián)網(wǎng)也將重新定義金融業(yè)的很多定價(jià)規(guī)則。以真正的市場(chǎng)化來定義,讓真正的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)由市場(chǎng)決定。

這次十八屆三中全會(huì)把“市場(chǎng)化”從基礎(chǔ)性作用提升到了“決定性”作用。我認(rèn)為對(duì)金融行業(yè)很有啟發(fā)作用,什么是最充分化的市場(chǎng)化?我認(rèn)為首先要重新理解高利貸?什么是高,什么是低?高與低以何為對(duì)比?是一個(gè)固定的規(guī)定還是以市場(chǎng)化為決定?

舉一個(gè)例子,比如一個(gè)賣服裝的阿姨希望貸款10萬,然后進(jìn)冬裝,她認(rèn)為三個(gè)月之后,這個(gè)能賣出去變成20萬,但是在傳統(tǒng)的銀行體系內(nèi),她是很難貸款的,因?yàn)闆]有銀行所謂的“信用記錄和流水”,因?yàn)樗岸际乾F(xiàn)金來往,所以很難。但是她愿意支付1-2萬的利息來借這個(gè)錢。如果算利息1萬元的話,貸款10萬三個(gè)月,那月息其實(shí)就是3.3分,年化40%左右了,這在傳統(tǒng)意義上是絕對(duì)的高利貸,但是,如果沒有這個(gè)10萬,這個(gè)阿姨就無法貸款賺錢養(yǎng)家糊口,她的高低是以自己能不能賺到這筆錢為比較的,而不是我們統(tǒng)一理解的一個(gè)規(guī)定來定義的高低。

互聯(lián)網(wǎng)帶來了一種可能,讓更多的貸款需求和機(jī)會(huì)可以靈活判 斷,比如用專業(yè)的針對(duì)這個(gè)行業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)或者用P2P,讓一個(gè)懂得這個(gè)服裝行業(yè)的人給這個(gè)阿姨貸款,就解決了所謂的風(fēng)控問題。也解決了市場(chǎng)化定義利息的問題。以往沒有互聯(lián)網(wǎng),人們只能在身邊借貸,現(xiàn)在可以打破地域打破生疏打破僵化的規(guī)定。

第五,互聯(lián)網(wǎng)也將重新定義金融行業(yè)的賺錢途徑。以往金融行業(yè)主要賺錢的模式之一就是通過信息不對(duì)稱賺錢,就是你不懂的地方我懂,我不告訴你,如果給你服務(wù),那么我就賺錢了?,F(xiàn)在和未來,隨著互聯(lián)網(wǎng)讓民智 打開,讓數(shù)據(jù)無所不在,用戶有了更多的信息知情能力和渠道,用戶逐漸可以借助第三方工具來判斷,這樣一來,我們過去金融業(yè)的信息不對(duì)稱收益模式將被互聯(lián)網(wǎng) 顛覆。未來真正的賺錢之道,是靠服務(wù)賺錢而不是靠信息不對(duì)稱賺錢,更不是靠政策性扶持和利差賺錢?,F(xiàn)在銀行業(yè)靠著2%的年化低成本資金,然后貸款出去賺取至少4%的息差,一年幾十萬億的存款馬上就能賺2萬億左右的政策性息差的時(shí)代馬上要離去了。

用服務(wù)去賺錢,就是真正地站在消費(fèi)者的角度,給他們服務(wù),讓他們更簡(jiǎn)單更方便地接受服務(wù),讓他們“懶”一點(diǎn),讓他們“爽”一點(diǎn)。所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的體驗(yàn),本質(zhì)上就是讓人爽。服務(wù)就是要爽,爽,才是真正的用戶體驗(yàn)。

第六,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義金融的服務(wù)文化。我認(rèn)為現(xiàn)在的銀行文化是徹底壞掉的文化,以前,我們看到傳統(tǒng)的金融行業(yè)人,是以銀行業(yè)為榮的,認(rèn)為在銀行工作更高端更體面,我認(rèn)為,如果傳統(tǒng)銀行的一些東西不變化,那么,未來將有人以做銀行人為羞?,F(xiàn)在的銀行文化是“等”文化,是“坐商”文化。坐在辦公室里面等你來,等你不斷按照我的要求來。相比而言,這個(gè)銀行文化就弱于保險(xiǎn)文化,保險(xiǎn)文化就是走出去,真正建立了以用戶服務(wù)為中心的文化。我接觸很多銀行人認(rèn)為平安是一家保險(xiǎn)公司,不屑于與之比較。

我認(rèn)為,今天的銀行業(yè)內(nèi),最好的文化就是平安的文化,最好的小微貸款服務(wù)商就是平安。因?yàn)槠桨彩潜kU(xiǎn)文化,他們?cè)敢庾叱鋈?,愿意上門服務(wù),愿意站在消費(fèi)者的 角度考慮問題。比如買個(gè)車險(xiǎn),人家就不需要你上門,而是他們到你指定的地方給你拍照片為你上門付款服務(wù)。這就是差別。但保險(xiǎn)文化也得學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng),比如,上 門的人還是需要你簽署大量的文件,很多復(fù)雜的條條框框,我覺得未來應(yīng)該讓用戶按個(gè)鍵,就可以了,讓服務(wù)變成產(chǎn)品,變成可以復(fù)制和更簡(jiǎn)單的操作,甚至遠(yuǎn)程操 作,這就是互聯(lián)網(wǎng)?;ヂ?lián)網(wǎng)的文化將激勵(lì)保險(xiǎn)文化,改造傳統(tǒng)的銀行業(yè)文化。

第七,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義金融行業(yè)的品牌信任。傳統(tǒng)品牌的自上而下的定義將被顛覆,重建信任將不再自上而下,而是自下而上。如果說金融是一種信任中介的話,那么,我認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)會(huì)去重新定義這種 “信任”。在傳統(tǒng)金融行業(yè),比如你能不能做銀行,那是由有關(guān)部門去敲定和授權(quán)的,你的信任是基于此產(chǎn)生的,是自上而下的,你的信任是被灌輸了很多年的所謂 品牌建立的。相反,在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來看,比如你吃飯想選個(gè)餐館去大眾點(diǎn)評(píng),不是衛(wèi)生部讓你去你才去的,你愿意去攜程買機(jī)票而不是去航空公司買也不是交通部決 定的,而消費(fèi)者信任大眾點(diǎn)評(píng)、攜程的這個(gè)過程是基于自然的用戶體驗(yàn)選擇,通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果所決定的,這是自下而上的。

比如銀行貸款,這么多銀行哪個(gè)貸款的品牌好?品牌好不好不是你的所謂的品牌價(jià)值多少錢的評(píng)比,也不是你廣告做的多就是好,更不是哪個(gè)部門給你一個(gè)證書和特權(quán)就是好,而是客戶在你口碑決定好與不好,除了貸款是不是可以獲得之外,還得看貸款的過程爽不爽,用得爽了,就是好,就是品牌的信任。

我們以往認(rèn)為某些機(jī)構(gòu)就是大品牌就是大銀行,這個(gè)理解是我們過去幾十年被教育的習(xí)慣而已,這個(gè)習(xí)慣將隨著體驗(yàn)時(shí)代的到來將被徹底顛覆掉?;ヂ?lián)網(wǎng)就是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的最佳使者和工具。

第八,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義滿意度和體驗(yàn)。接著上個(gè)話題,我繼續(xù)強(qiáng)調(diào),體驗(yàn)是站在用戶角度爽不爽的問題,是感性問題,這才是真正的滿意度。不是站在銀行角度考慮,我的服務(wù)功能是不是有了,功能是不是 全了,以為有了全了就認(rèn)為ok的,那種對(duì)于滿意度的理解,看上去是一個(gè)很理性的邏輯分析,但事實(shí)上已經(jīng)out了。銀行業(yè)的人經(jīng)常說一句話,我們做了十多年 的電子銀行和網(wǎng)銀了,我們也是做互聯(lián)網(wǎng)的,他們說這句話的時(shí)候,只說對(duì)了一半,他們只是做了,但沒有做好。

傳統(tǒng)的銀行人一直不理解,所以我想了一個(gè)比喻,就是為什么男人愛美女?女人愛帥哥?我說,男人和女人如果僅僅因?yàn)橛辛斯δ埽团艿揭黄鸾Y(jié)合起來,這個(gè)社會(huì)的婚姻愛情問題就太簡(jiǎn) 單了,隨便馬路上可以無數(shù)個(gè)組合和匹配,但事實(shí)上,不能有了功能就行,而是雙方都在追求體驗(yàn),這就是為什么大多數(shù)都喜歡選擇美一點(diǎn)的對(duì)方的原因。體驗(yàn),就是讓用戶爽。而不是為了滿足有沒有一個(gè)功能。功能大家都有的,關(guān)鍵爽不爽。

第九,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估。傳統(tǒng)的銀行業(yè)僅僅考慮過去和現(xiàn)在的資產(chǎn),而不是看成長(zhǎng)性和未來的價(jià)值。這是他們最糟糕的一個(gè)特點(diǎn)。

我們看看貸款行業(yè),傳統(tǒng)金融如何看待資產(chǎn)?一般就是看看固定資產(chǎn)怎么樣,你的產(chǎn)值如何?你的過去流水如何?我認(rèn)為,這種看產(chǎn)值的時(shí)代將逐漸過去,未來互聯(lián)網(wǎng)將促進(jìn)金融業(yè)將大多數(shù)的思路用來看未來,甚至看估值。

什么叫產(chǎn)值?我們今天看到傳統(tǒng)的銀行把大量的貸款都給了地方政府和大量的國有企業(yè)、高耗能企業(yè),最后帶來的是什么?帶來的資金利用率極低的各種現(xiàn)象,各地的重復(fù)建設(shè),帶來了爛尾樓,帶來了“鬼城”,還有我們現(xiàn)在每天提及的PM2.5的不斷創(chuàng)造新高。這就是我們傳統(tǒng)金融的衡量標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的惡果,因?yàn)檫@些企業(yè)都有抵押物,都有所謂的資產(chǎn)。

但這些有價(jià)值嗎?有創(chuàng)新力嗎?有未來嗎?我們看到身邊的朋友的公司,一些有價(jià)值的科技企業(yè),一些互聯(lián)網(wǎng)企 業(yè),幾乎沒有通過銀行貸到款,因?yàn)槲覀兊姆孔邮亲獾?,服?wù)器也是租的,員工的電腦甚至不是公司的,是他們自己的,一點(diǎn)家具不值錢。我們說我們的人最值錢, 人家銀行說,你們的人不值錢。這就是差別。今天的傳統(tǒng)金融業(yè)沒有辦法去衡量這個(gè),沒有辦法去辨別創(chuàng)新和人的價(jià)值,這就是這個(gè)行業(yè)的技術(shù)落后之處。

中國有無數(shù)這樣的具有服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新企業(yè)在誕生,但今天我們最大的銀行體系缺席了,這就是最大的悲劇,不要說美國也是這樣,如果這么比,我只能說咱們的銀行人沒有上進(jìn)心,為什么中國的銀行業(yè)必須學(xué)國外,就不能先是第一呢?我覺得現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)都有很多在全球領(lǐng)先了,傳統(tǒng)的銀行業(yè)也有機(jī)會(huì)去變化,真正在市場(chǎng)化的今天全球化的今天,重新以未來的觀點(diǎn)來世界,重新定價(jià)未來,取得領(lǐng)先。

第十,互聯(lián)網(wǎng)將重新定義人的資產(chǎn)價(jià)值。剛才我提到了,人的資產(chǎn)價(jià)值在傳統(tǒng)的銀行業(yè)是沒被計(jì)價(jià)的,即使計(jì)算,那點(diǎn)信用貸款所謂的價(jià)值也是非常的低。除了這個(gè)之外,我認(rèn)為銀行人雖然工資蠻高,但如果這個(gè)行業(yè)內(nèi)從業(yè)者的真正價(jià)值不能被衡量,那么,傳統(tǒng)金融業(yè)也很難發(fā)展起來。

以前有馬明哲拿了千萬年薪引來很大的議論的,其實(shí)有什么好議論呢?馬明哲創(chuàng)造了這么大的平安,年薪幾個(gè)億都是應(yīng)該的,而傳統(tǒng)的大銀行,有幾個(gè)行長(zhǎng)能這樣的? 他們才拿多少的薪水啊?卻管理這么大的資產(chǎn)?這完全是一種不對(duì)稱的對(duì)于人的價(jià)值的理解。這樣的結(jié)果就是,金融行業(yè)的很多人看上去更像是打工的,都是在為短期利益服務(wù)和打工,很少有為長(zhǎng)期利益打工的,那么,不能為長(zhǎng)期利益服務(wù)就不會(huì)為用戶服務(wù)。

微信為什么服務(wù)這么好?為什么還是免費(fèi) 的?因?yàn)槲⑿沤鉀Q了用戶的痛點(diǎn),讓用戶爽,就創(chuàng)造了長(zhǎng)期價(jià)值,而解決了這個(gè),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所創(chuàng)造的機(jī)制就會(huì)讓這個(gè)微信的創(chuàng)造者和團(tuán)隊(duì)獲得充分大的長(zhǎng)期利益。 微信現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)200人,如果單獨(dú)上市的話,我覺得最起碼200億美元,那么,每個(gè)員工為公司創(chuàng)造了1億美元的平均價(jià)值,我想,這個(gè)一定會(huì)獲得騰訊很大的機(jī)制保護(hù)的。

而在傳統(tǒng)銀行業(yè),我聽說有一些和我接觸的銀行最近也在做P2P的時(shí)候,連團(tuán)隊(duì)期權(quán)都沒有,甚至連CEO是誰都沒有被定義好就開始做了,就完全是埋沒人的價(jià)值。這樣,傳統(tǒng)金融就無法吸引優(yōu)秀的人,就不會(huì)創(chuàng)造好的機(jī)制留下人為長(zhǎng)期利益服務(wù),金融行業(yè)的人就不會(huì)真正在未來值錢。我覺得傳統(tǒng)金融業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的這個(gè)沖擊將非常直接,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)會(huì)更快地把團(tuán)隊(duì)里面每個(gè)人的估值與公司的長(zhǎng)期利益綁定,這就是兩個(gè)行業(yè)巨大的差別。這解決了所有者是誰的問題,而沒有所有者就沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,就沒有未來。

我們經(jīng)常在說互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)先進(jìn),也有說互聯(lián)網(wǎng)是文化先進(jìn),也有說互聯(lián)網(wǎng)思維先進(jìn),我認(rèn)為最先進(jìn)的,還是互聯(lián)網(wǎng)利益機(jī)制最先進(jìn),我們從硅谷帶來的學(xué)會(huì)最大地方不是技術(shù)也不是文化,而是機(jī)制,用一種全新的機(jī)制,肯定了創(chuàng)新者作為公司主人的法定機(jī)制,并基于此建立了全新的游戲規(guī)則。一個(gè)沒有任何收入的公司可以估值 數(shù)億,投資人投了幾千萬只拿少數(shù)股份,為什么?這就是硅谷和互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)制,讓人的價(jià)值獲得肯定?;ヂ?lián)網(wǎng)改變金融,最大的改變就是重新衡量人的資產(chǎn)價(jià)值。這就是最大的本質(zhì)。

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