指付通：為技術(shù)設(shè)計(jì)商業(yè)模式

　　“無(wú)需開(kāi)戶費(fèi)用、無(wú)需年費(fèi)、無(wú)需最低現(xiàn)金證明，只要有合法身份，捆綁一個(gè)銀行帳戶，即可‘指付天下’”，同時(shí)還能享受超低折扣的優(yōu)惠

　　文/本刊記者 魯永奇

　　你想象過(guò)這樣的情形嗎，出門時(shí)不用帶鼓鼓的錢包，也不用帶各種各樣的銀行卡，只需要?jiǎng)右粍?dòng)你的手指，就可以完成所有結(jié)賬?？纯纯苹秒娪啊痘氐轿磥?lái)》中的鏡頭：主人公吃飯、打車，手輕輕地按一下，一切搞定。很多人可能會(huì)認(rèn)為這是不可思議的事情，至少不會(huì)是在當(dāng)下?？墒?，現(xiàn)在有一個(gè)公司，卻正在努力地把這一切變成現(xiàn)實(shí)。上海立佰趣CEO陳曉峰告訴《新領(lǐng)軍》，運(yùn)用其公司研發(fā)的指紋支付技術(shù)，用戶“無(wú)需開(kāi)戶費(fèi)用、無(wú)需年費(fèi)、無(wú)需最低現(xiàn)金證明，只要有合法身份，捆綁一個(gè)銀行帳戶，即可‘指付天下’”，同時(shí)還能享受超低折扣的優(yōu)惠。

　　買下公司

　　在出任立佰趣CEO以前，陳曉峰的身份是天使投資人。曾先后投資分眾傳媒、名品導(dǎo)購(gòu)、郁金香、永琪美容美發(fā)等多家公司。2005年一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，陳曉峰了解到指紋識(shí)別應(yīng)用，他立即敏銳地覺(jué)察到這將會(huì)是一個(gè)非常有市場(chǎng)前景的項(xiàng)目。

　　立佰趣的前身是現(xiàn)任首席技術(shù)官創(chuàng)立的一家指紋識(shí)別技術(shù)公司，其指紋識(shí)別技術(shù)主要應(yīng)用于軍方及民用保險(xiǎn)箱、考勤及門禁等領(lǐng)域。不過(guò)由于考勤、門禁等不像個(gè)人電腦那樣常常更換、每個(gè)人都需要，一個(gè)公司或單位幾十號(hào)人，只需要一臺(tái)就可以解決問(wèn)題，雖然利潤(rùn)可觀，但需求量非常小。加上在當(dāng)時(shí)這一事物比較新，關(guān)注的人較少。所以，從獲取資金回報(bào)角度考慮，陳曉峰的合伙人們都覺(jué)得做這個(gè)項(xiàng)目不具有足夠吸引力。但陳曉峰卻非常喜歡這一項(xiàng)目，“一旦我認(rèn)準(zhǔn)了，我就要堅(jiān)持到底”。陳曉峰的執(zhí)著以及對(duì)未來(lái)的規(guī)劃，也打動(dòng)了首席技術(shù)官。由于門禁、考勤等并不需要這么高精尖的指紋識(shí)別技術(shù)，所以做技術(shù)的首席技術(shù)官也一直苦于如何將自己的技術(shù)大規(guī)模的應(yīng)用。

　　2005年5月，陳曉峰說(shuō)服現(xiàn)在的首席技術(shù)官，買下了這家公司，同時(shí)對(duì)公司進(jìn)行重組?；ㄒ荒甑臅r(shí)間跟軍方進(jìn)行產(chǎn)權(quán)剝離，重新分配股權(quán)，把指紋支付項(xiàng)目獨(dú)立出來(lái)運(yùn)作，并親自出任CEO。

　　向銀行證明“你是誰(shuí)”

　　陳曉峰告訴《新領(lǐng)軍》記者，指紋支付的原理是將用戶的指紋信息數(shù)據(jù)與指定銀行賬戶相互綁定，當(dāng)用戶消費(fèi)后，用手指在“指付通”的指紋識(shí)別終端中掃描，確認(rèn)是本人后，便可輕松完成支付。這樣，用戶在購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)就不用再攜帶銀行卡或現(xiàn)金，消費(fèi)的金額會(huì)在對(duì)應(yīng)的銀行賬戶中扣除。指紋識(shí)別技術(shù)與門禁等識(shí)別技術(shù)完全不同，后者是以指紋圖像的形式進(jìn)行差異對(duì)比，而指紋識(shí)別技術(shù)分析的是手指真皮層的數(shù)據(jù)。它在每枚指紋中提取若干微小的體征點(diǎn)，并將其以矢量加密方式，轉(zhuǎn)化為一組192個(gè)字節(jié)串，就好象192位的動(dòng)態(tài)密碼。與傳統(tǒng)圖片模式相比，立佰趣采用的活體特征點(diǎn)識(shí)別技術(shù)更安全準(zhǔn)確，同時(shí)生成的文件更小。由于其不記錄指紋圖像，所以不會(huì)因?yàn)楸韺又讣y特征的丟失而無(wú)法應(yīng)用，同樣不會(huì)侵犯用戶隱私，任何人，包括立佰趣都無(wú)法倒推出用戶的指紋圖像。所以，從技術(shù)層面上來(lái)講，指紋支付非常安全便捷。

　　立佰趣擁有的這一指紋支付技術(shù)具有創(chuàng)新意義，陳曉峰表示，在“整個(gè)亞洲甚至全球，可以說(shuō)運(yùn)營(yíng)指紋支付的僅我們一家，立佰趣搶占了商業(yè)最佳切入點(diǎn)?！边@也是立佰趣的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。憑著這一優(yōu)勢(shì)，立佰趣可以在指紋支付市場(chǎng)沒(méi)有完全建立起來(lái)之前迅速擴(kuò)大規(guī)模。

　　由于指紋支付的前提是要與一個(gè)銀行賬戶進(jìn)行綁定，這就要涉及與銀行之間的合作問(wèn)題。據(jù)陳曉峰介紹，指付通的支付模式是這樣的：立佰趣免費(fèi)向銀行和商戶提供指紋支付終端設(shè)備，消費(fèi)者通過(guò)指付通在商戶中進(jìn)行消費(fèi)后，銀行向商戶收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，并與立佰趣進(jìn)行利益分成。與支付寶等第三方支付不同的是，指付通提供的實(shí)際上是一個(gè)平臺(tái)，它并不涉及現(xiàn)金流。它要做的只有一件事情，那就是向銀行證明“你是誰(shuí)”。

　　目前，支持指紋支付的銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行、上海銀行等。2011年上半年立佰趣將陸續(xù)與中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等展開(kāi)合作。

　　立佰趣的快速成長(zhǎng)以及獨(dú)特的商業(yè)模式也吸引了眾多投行的關(guān)注。國(guó)內(nèi)外多家投行都向陳曉峰拋來(lái)了橄欖枝。而對(duì)于成長(zhǎng)期的立佰趣來(lái)說(shuō)，也十分需要巨大資金的支持。最終經(jīng)過(guò)慎重考慮，立佰趣選擇了中金、聯(lián)想和鼎暉這三家在國(guó)際資本市場(chǎng)擁有極高聲望的中資財(cái)團(tuán)，他們不但擁有雄厚的資本，在業(yè)界也擁有極為豐富和成功的投資經(jīng)歷，立佰趣獲得三家共5億元人民幣的注資合作。

　　低買低賣

　　當(dāng)然，指紋支付只是立佰趣擁有的一個(gè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，支付不是目的，而只是一種手段，支付的目的是為了獲得物美價(jià)廉的商品。如果不能滿足用戶這一需求，用指付通支付，與用信用卡或現(xiàn)金支付，沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)差異。如果想要消費(fèi)者使用指付通進(jìn)行支付，那么就要提供足夠的吸引力，使消費(fèi)者通過(guò)指付通能夠享受到商戶更低折扣，這就涉及指付通與商戶的合作問(wèn)題。

　　目前，指付通與大型商戶的合作主要是服務(wù)類大賣場(chǎng)的模式。比如立佰趣首先以較大金額如1000萬(wàn)的形式一次性購(gòu)買某商超的商品，從而獲取一定的折扣比如七五折，然后消費(fèi)者通過(guò)指付通支付，可以享受到八折優(yōu)惠，立佰趣就可以賺取這之間的差價(jià)，而商家也可以快速回籠資金。如果這個(gè)商超的顧客足夠多，那么立佰趣投入的這1000萬(wàn)就可以很快回籠，然后重新循環(huán)這個(gè)過(guò)程，不斷獲取收益。這個(gè)模式與團(tuán)購(gòu)不同。團(tuán)購(gòu)是消費(fèi)者先完成支付，然后享受團(tuán)購(gòu)的優(yōu)惠價(jià)格到商家進(jìn)行消費(fèi)。陳曉峰認(rèn)為，這樣的話容易出現(xiàn)兩種問(wèn)題，第一，消費(fèi)者遭遇虛假團(tuán)購(gòu)，錢財(cái)被騙；第二，由于商戶是與團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站進(jìn)行費(fèi)用結(jié)算，它不能從消費(fèi)者那里直接收回資金，因此，消費(fèi)者容易遭遇服務(wù)歧視。指付通則不存在這樣的問(wèn)題，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，與平時(shí)去商超消費(fèi)沒(méi)有任何差別，只是在結(jié)賬的時(shí)候使用指付通，就可以享受更多的折扣優(yōu)惠，從而達(dá)到三方的共贏，“這也是指付通在大賣場(chǎng)的核心概念”陳曉峰說(shuō)。

　　指付通與中小商戶的合作則主要采用代理的方式。代理商以一定金額購(gòu)買某個(gè)時(shí)間段內(nèi)商戶的服務(wù)或商品，指付通與代理商進(jìn)行利益分成，中小商戶也同樣達(dá)到了快速回籠資金的目的。通過(guò)這樣的方式，指付通就可以免去資金壓力，同時(shí)也規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，指付通應(yīng)是個(gè)營(yíng)銷工具，通過(guò)這個(gè)工具，商戶能夠?qū)崿F(xiàn)自身的收益與品牌營(yíng)銷?！巴ㄟ^(guò)這種模式去做，不管是誰(shuí)，大家都能夠接受，好處也就自然而然來(lái)了?！标悤苑甯嬖V《新領(lǐng)軍》記者。

　　由于這一模式無(wú)成功經(jīng)驗(yàn)可借鑒，立佰趣正在一步步摸索中前進(jìn)。目前，指付通業(yè)務(wù)還只限定于上海地區(qū)，擁有商家一萬(wàn)多個(gè)。在正式向市民開(kāi)放以前，指付通經(jīng)過(guò)了三年近乎苛刻的試運(yùn)營(yíng)，現(xiàn)在已經(jīng)正式運(yùn)營(yíng)一年多。在擁有資本和技術(shù)的基礎(chǔ)上，當(dāng)立佰趣將上海的成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到全國(guó)其他地區(qū)，就能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。