草根小電商創(chuàng)業(yè)遇融資之痛：皇冠能值幾文錢

張琳琳，知名網(wǎng)店羚羊早安的女掌柜。她從新疆大巴扎市場(chǎng)做圍巾生意起家，4年做到8000萬(wàn)交易額?？稍谙蜚y行貸款時(shí)，“鼠標(biāo)加水泥”的簡(jiǎn)單辦公室根本抵押不了一分錢。

姚碧波，奧克斯空調(diào)官方旗艦店店長(zhǎng)。他去年做了一次空調(diào)萬(wàn)人團(tuán)購(gòu)，在資金壓力前，他跑遍四大行卻顆粒無(wú)收，只能拿自己的車房去抵押。

他們代表了草根電商創(chuàng)業(yè)者共同的痛楚：融資太難。在上周末于杭州舉辦的第九屆網(wǎng)商大會(huì)上，就與銀行之間的艱難“戀愛(ài)”，多位網(wǎng)商向銀行家們進(jìn)行了一番沉重的告白。

一文錢難倒大網(wǎng)店

盡管今年預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)1億的銷售額，但張琳琳仍對(duì)網(wǎng)店貸款信心不足。

她的切膚之痛源于一個(gè)現(xiàn)實(shí)矛盾：電商“鼠標(biāo)加水泥”的輕資產(chǎn)模式，在銀行看來(lái)反而是直接槍斃的主要原因。

2007年剛剛追隨馬云下海“觸電”時(shí)，張琳琳當(dāng)時(shí)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境非常簡(jiǎn)陋。“基本都在居民樓里，就那么幾臺(tái)電腦。銀行有自己的評(píng)估體系，他過(guò)來(lái)一看就覺(jué)得簡(jiǎn)直像個(gè)網(wǎng)吧，而且還是個(gè)黑網(wǎng)吧。 ”她回憶稱，當(dāng)時(shí)雖然網(wǎng)店有強(qiáng)烈的資金需求，但后來(lái)基本放棄了問(wèn)銀行借錢的希望，只能找朋友東拼西湊。

如果說(shuō)草根入不了銀行法眼是因規(guī)模小，那姚碧波的困擾則更說(shuō)明問(wèn)題。去年年末電商大戰(zhàn)期間，奧克斯組織了一次轟轟烈烈的空調(diào)萬(wàn)人團(tuán)購(gòu)。打出口號(hào)后，背后的資金壓力比姚碧波想象中難很多。

“我跑遍了四大銀行，一分錢都沒(méi)貸到。由于沒(méi)有傳統(tǒng)商業(yè)的抵押物，庫(kù)房中的貨物銀行又不認(rèn)，我只能拿自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押了兩三百萬(wàn)。如果要用信用去溝通，銀行那邊起碼要談半年到一年，這樣活動(dòng)肯定就沒(méi)法做了。”姚碧波稱，最后他求了合作廠家才解決問(wèn)題。

“您能不能告訴我，一個(gè)淘寶皇冠店在您那到底能貸多少錢? ”在大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，一位網(wǎng)上代表直接向與會(huì)銀行家拋出疑問(wèn)。

銀行左右為難倒苦水

對(duì)于網(wǎng)商們的“血淚控訴”，幾位銀行界的代表將其比作戀愛(ài)：過(guò)程需要時(shí)間。

“一個(gè)比喻，就好比我們男女之間談戀愛(ài)一樣?？赡苣愀粋€(gè)銀行談戀愛(ài)，他是一個(gè)良家閨女，他進(jìn)入狀態(tài)會(huì)比較慢，你要讓她慢慢了解你信任你，然后才會(huì)把最珍貴的東西給你。 ”農(nóng)行浙江分行總經(jīng)理陳介偉坦言，網(wǎng)商剛有發(fā)展時(shí)就應(yīng)與銀行建立溝通，不要等著急用錢時(shí)再臨陣磨槍。

工行浙江分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理胡寅則直接吐槽：從信貸角度說(shuō)，網(wǎng)商是“一輕三高”——輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，而其中的“輕資產(chǎn)”和“高風(fēng)險(xiǎn)”恰恰是銀行最怕的。胡寅同時(shí)認(rèn)為，一些網(wǎng)商在財(cái)務(wù)制度上的規(guī)范、金融知識(shí)的掌握都有待提高。

“對(duì)于網(wǎng)商的融資需求，金融體系愿不愿意、能不能是兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。 ”花旗杭州分行行長(zhǎng)史渤陽(yáng)稱，銀行肯定會(huì)對(duì)企業(yè)運(yùn)作的基本情況、誠(chéng)信體系有一個(gè)考評(píng)。在電商快速發(fā)展的大環(huán)境下，除了傳統(tǒng)的借貸體系外，一些基于電商的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)或許可成為輔助信息來(lái)幫助銀行做更好的決策。

“借助協(xié)會(huì)跟銀行來(lái)聯(lián)系也是不錯(cuò)的融資方式，有的地方商會(huì)也專門為網(wǎng)商成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 ”陳介偉同時(shí)補(bǔ)充道。

網(wǎng)店數(shù)據(jù)能否被認(rèn)可?

分立圍城內(nèi)外，網(wǎng)商和銀行之間的博弈正在加速。

央行發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的中小企業(yè)貸款的確已在提速。截至2011年底，一共有21.6萬(wàn)戶中小企業(yè)從銀行拿到貸款，貸款余額21.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.6%。

但不能忽視的是，這21.6萬(wàn)戶中小企業(yè)占工商登記企業(yè)的比例不過(guò)只有1.72%，仍然有大量企業(yè)的融資需求沒(méi)有得到滿足。尤其在中西部地區(qū)，有69.3%的小微企業(yè)主要靠向親戚朋友借款來(lái)融資。

在小微企業(yè)最為期待的扶持政策中，降低融資門檻和減免稅負(fù)分別排在前兩位。而在網(wǎng)商大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，由于銀行代表提出想跟網(wǎng)商“談戀愛(ài)”的比喻，參會(huì)者都轉(zhuǎn)而呼吁阿里巴巴能夠當(dāng)好“紅娘”。

其中一個(gè)核心的問(wèn)題焦點(diǎn)是：究竟網(wǎng)店“看不見(jiàn)、摸不著”的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，何時(shí)能夠成為銀行放貸的參考標(biāo)準(zhǔn)?保存在第三方淘寶倉(cāng)庫(kù)中的貨物和訂單，可否作為融資的一種憑證?

這個(gè)答案可能還需要長(zhǎng)期的摸索，但業(yè)內(nèi)人士已看到了曙光。

“來(lái)自電子商務(wù)的大量網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)可以直接用于評(píng)估小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 ”阿里巴巴集團(tuán)旗下阿里金融相關(guān)負(fù)責(zé)人評(píng)論說(shuō)，阿里小貸公司相關(guān)人士也表示，重視數(shù)據(jù)，而不是單純依賴擔(dān)?；蛘叩盅海档土诵∥⑵髽I(yè)融資的門檻，也讓小微企業(yè)在電商平臺(tái)上所積累信用的價(jià)值得以呈現(xiàn)。