農(nóng)村金融成為江蘇的名角

　　訪江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍

　　Rural inance becomes a“star” in Jiangxu

　　Interview with Yu Xuejun, director of China Banking Regulatory

　　Commission Jiangsu Supervision Bureau

　　文/本刊記者 何 諧

　　“把全省過(guò)去10家城商行統(tǒng)一成一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，這樣組建起來(lái)的江蘇銀行，現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了3000億元，它的特點(diǎn)是什么呢？”江蘇銀監(jiān)局局長(zhǎng)于學(xué)軍在接受本刊記者采訪時(shí)說(shuō)：“首先全省形成了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，然后向下延伸，現(xiàn)在已有32個(gè)縣設(shè)了支行，在年末全省72個(gè)縣將全覆蓋，所有的縣，都有它的機(jī)構(gòu)。這樣，江蘇銀行分支機(jī)構(gòu)跟當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社形成競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題，將產(chǎn)生非常積極的作用?！?/p>

　　江蘇銀行業(yè)出現(xiàn)四個(gè)變化

　　江蘇作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其銀行業(yè)呈現(xiàn)出什么樣的態(tài)勢(shì)呢？于學(xué)軍告訴記者，主要有四個(gè)變化：一是信貸大幅上升。到今年7月份，江蘇的貸款增加了7800多億，去年同期增加的是2400多億。而今年全國(guó)貸款增加7.37萬(wàn)億，這其中沒(méi)有包括外幣，如果加上外幣應(yīng)是7.72萬(wàn)億，那么江蘇差不多占全國(guó)的1/10。二是從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，近兩年連續(xù)實(shí)現(xiàn)了“雙降”，今天上半年江蘇銀行業(yè)的不良率第一次降到2%以下，為1.98%，不良額也減少了40億。三是大幅度、大規(guī)模地引進(jìn)了一些中外資的銀行，2007年、2008年和今年，很多銀行到江蘇來(lái)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，而且現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置跟過(guò)去有很大的不同，過(guò)去主要集中在南京、蘇州、無(wú)錫等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，現(xiàn)在變成全省性的，包括蘇南、蘇北，蘇北的很多地方都在增設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展也非常快。四是銀行業(yè)案件的治理成效也很明顯。江蘇銀行業(yè)2007年出了37件案件，是全國(guó)最高的。去年降為12件，今年到現(xiàn)在只出了4件。這四個(gè)變化說(shuō)明，江蘇銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況越來(lái)越向著好的方向發(fā)展。

　　農(nóng)村金融在江蘇金融板塊中最有特色

　　當(dāng)記者問(wèn)起江蘇金融中什么最有特色時(shí)，于學(xué)軍幾乎毫不猶豫地說(shuō)：“農(nóng)村金融?！庇趯W(xué)軍認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融難題，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或許先得到破解。江蘇農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，目前有70多家，包括農(nóng)商行、農(nóng)合行，還有信用社等，江蘇農(nóng)商行是全國(guó)最多的，其他省一般一兩家，江蘇有10家，年底可達(dá)到11家，基本上每家都達(dá)到二三百億元的規(guī)模。這個(gè)規(guī)模還是有競(jìng)爭(zhēng)力的。這說(shuō)明，江蘇的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)正向著整體做大做強(qiáng)發(fā)展。比如常州，以地市為單位組建一個(gè)大的農(nóng)商行，把5家農(nóng)商行、農(nóng)合行、信用社合并，組成一個(gè)地市級(jí)的規(guī)模更大的江南農(nóng)村商業(yè)銀行，從規(guī)模和范圍上，跟原來(lái)不是同日而語(yǔ)的。

　　對(duì)于目前江蘇的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，于學(xué)軍的評(píng)價(jià)是，比較有活力，有生氣。蘇南9家農(nóng)商行對(duì)外投資、擴(kuò)張、搶占市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)。他們不但在省里擴(kuò)張，而且在省外向全國(guó)各地投資、兼并、重組、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　他說(shuō)，我們最近有一個(gè)舉措，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題社會(huì)始終有反映，但是到底是什么情況？7月份我們銀監(jiān)局到蘇北調(diào)研了兩個(gè)星期，對(duì)大致的情況摸了底。總的來(lái)看農(nóng)村的金融服務(wù)不是處在一個(gè)最壞的程度，而是在好轉(zhuǎn)，而且好轉(zhuǎn)的幅度還比較大，速度比較快。那么，農(nóng)村金融服務(wù)最不好的時(shí)候在哪兒呢？通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2001年前后，那個(gè)時(shí)候工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行都撤出了農(nóng)村，連農(nóng)行都撤出了。農(nóng)村只有一個(gè)農(nóng)信社，而當(dāng)時(shí)的農(nóng)信社的能力也是很弱的。另外，獨(dú)此一家，它壟斷市場(chǎng)，也形成不了競(jìng)爭(zhēng)，所以那個(gè)時(shí)候的農(nóng)村金融不論從規(guī)模來(lái)看，還是服務(wù)質(zhì)量來(lái)看，問(wèn)題都比較多。

　　近幾年，在中央、各級(jí)政府、監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)方方面面的呼吁和努力下，政府和銀行紛紛出臺(tái)了不少扶持政策，使得農(nóng)村金融有了明顯的好轉(zhuǎn)。比如農(nóng)行，過(guò)去撤出了，現(xiàn)在又開(kāi)始搞惠農(nóng)卡，重返農(nóng)村市場(chǎng)。再比如剛成立的郵儲(chǔ)銀行，過(guò)去不放貸款，而是把吸收的存款拿到北京，當(dāng)時(shí)叫它抽水機(jī)?，F(xiàn)在郵儲(chǔ)也開(kāi)始放貸款了，雖然規(guī)模不大，但是全省也放了200多億。現(xiàn)在農(nóng)村，在相對(duì)落后的地區(qū)以農(nóng)信機(jī)構(gòu)為主，加上農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)發(fā)行等，幾個(gè)機(jī)構(gòu)在做這塊業(yè)務(wù)，另外因?yàn)橐恍┬碌臋C(jī)構(gòu)也在農(nóng)村設(shè)立，比如說(shuō)江蘇銀行，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的狀況發(fā)生了大的變化。

　　為什么江蘇的農(nóng)村金融能發(fā)展得起來(lái)？

　　于學(xué)軍認(rèn)為，主要跟這個(gè)地域的特點(diǎn)有關(guān)系：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，江蘇是魚(yú)米之鄉(xiāng)，富庶之地，歷朝歷代的經(jīng)濟(jì)都相對(duì)發(fā)達(dá)，清朝的時(shí)候稅收占到全國(guó)的70%，主要是鹽稅。二是有比較規(guī)范的市場(chǎng)，江蘇是管理比較規(guī)范的一個(gè)省。三是江蘇民風(fēng)有一個(gè)傳統(tǒng)，是比較守規(guī)矩，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境較好。四是江蘇是國(guó)家的農(nóng)信體制改革試點(diǎn)省，在朱基任總理時(shí)，江蘇作為試點(diǎn)省，朱基總理帶隊(duì)在江蘇搞調(diào)研，然后提出改革要求，所以，全國(guó)農(nóng)村金融改革最早也是從江蘇起步的。

　　“還有”，于學(xué)軍說(shuō)，主管部門(mén)也努力有所作為。江蘇農(nóng)村金融發(fā)展并不平衡。在蘇北地區(qū)，農(nóng)村金融曾是單一競(jìng)爭(zhēng)主體，市場(chǎng)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，而其他的機(jī)構(gòu)又把資金從縣市拿走了，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)不足，資金更不足，農(nóng)信社的存貸比都在80%以上，有的在120%，也患了資金饑渴癥。針對(duì)這種情況，我們銀監(jiān)局最近做了一個(gè)舉措：組織蘇南的9家農(nóng)商行組塊式的到蘇北，每一家選一個(gè)縣或者一個(gè)縣級(jí)市，批準(zhǔn)他們?cè)O(shè)分支機(jī)構(gòu)，還可以在重點(diǎn)鄉(xiāng)再設(shè)一個(gè)支行。銀監(jiān)局專(zhuān)門(mén)為此開(kāi)了一個(gè)會(huì)，蘇南的銀行積極性非常高，上個(gè)星期我們把他們集體帶著去淮安和宿遷，你選這個(gè)地方，他選那個(gè)地方，都找到了合作的縣市。我們將很快批準(zhǔn)他們?cè)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取在年末之前把這個(gè)事情都做完了。

　　通過(guò)引入新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，增加蘇北市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，我們采取的這個(gè)措施恐怕是解決廣大農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)不足問(wèn)題的有效手段。以前雖然調(diào)研很多，講了很多，但實(shí)際上沒(méi)有解決多少問(wèn)題。但是這次的舉措，會(huì)有明顯效果，甚至可以一舉把“三農(nóng)”服務(wù)的問(wèn)題解決了。當(dāng)?shù)卣卜浅Ｖ匾暫蜌g迎，市委書(shū)記、市長(zhǎng)都出面了，有的政府給來(lái)的銀行獎(jiǎng)勵(lì)100萬(wàn)元，有的地方政府很快出臺(tái)8條優(yōu)惠政策，促進(jìn)蘇南的銀行到蘇北農(nóng)村發(fā)展。

　　如何看待銀行7萬(wàn)多億的巨額貸款？

　　如何看待“保增長(zhǎng)”，如何看待7萬(wàn)多億的巨額貸款？于學(xué)軍說(shuō)，現(xiàn)在的保增長(zhǎng)，關(guān)鍵是靠銀行，之所以看起來(lái)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有出現(xiàn)大的下滑，二季度比一季度還有大幅度的增長(zhǎng)，主要的功勞也要記到銀行的頭上，這是最重要的。道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)橹袊?guó)的經(jīng)濟(jì)原來(lái)形成了一套增長(zhǎng)模式，就是外向型的模式，現(xiàn)在受金融危機(jī)沖擊，難以維系。產(chǎn)能過(guò)剩，這是面臨最大的問(wèn)題，這種情況下國(guó)家出臺(tái)了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，這個(gè)政策的導(dǎo)向肯定是沒(méi)錯(cuò)的。

　　但是，到底用什么手段、什么資源來(lái)保增長(zhǎng)呢？其實(shí)沒(méi)有多少辦法，最后就是靠銀行貸款，包括政府發(fā)行的債券，地方政府發(fā)行了2000億債券，總共全國(guó)是9500億，實(shí)際上買(mǎi)那些債券的，90%都是銀行。然后銀行又放了7.37萬(wàn)億的貸款，所以現(xiàn)在保增長(zhǎng)搞投資建設(shè)，看起來(lái)轟轟烈烈，背后錢(qián)全是從銀行來(lái)的。包括股市火了一陣，房地產(chǎn)也火了，都是銀行放貸款造成的?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有銀行放貸款這些照樣都不行，因?yàn)槿虻慕?jīng)濟(jì)沒(méi)有好轉(zhuǎn)，我們正常的經(jīng)濟(jì)秩序也沒(méi)有好轉(zhuǎn)，全是靠銀行貸款在支撐著，所以，銀行在保增長(zhǎng)上，是立了頭功的。另一方面也有很大風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@種增長(zhǎng)不可持續(xù)，因?yàn)樗皇且粋€(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、一個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序的正常的循環(huán)，增長(zhǎng)是靠銀行大量的貸款，靠外力強(qiáng)撐著，比如說(shuō)GDP增長(zhǎng)7.1%，按照增加量折算，總共是13萬(wàn)億，那基本上都是靠貸款壘出來(lái)的，花錢(qián)買(mǎi)出來(lái)的，這種貸款放下去可行不可行？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生資產(chǎn)泡沫、通貨膨脹？甚至產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)，比如造座橋、修一座機(jī)場(chǎng)，造好了能盈利嗎？能還本付息嗎？做不了。所以這是很有風(fēng)險(xiǎn)的。我覺(jué)得從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為保增長(zhǎng)7萬(wàn)億投放市場(chǎng)，處理不當(dāng)很可能將來(lái)成為一種災(zāi)難性的事情。所以，作為銀行監(jiān)管部門(mén)，我們?cè)阢y行風(fēng)險(xiǎn)防范上必須有清醒的頭腦。

　　防風(fēng)險(xiǎn)，兩年講兩句完全相反的話

　　江蘇的銀行業(yè)發(fā)展較快，在金融危機(jī)之下，如何防控金融風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　于學(xué)軍說(shuō)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，在2008年和2009年，我講了兩句意思完全相反的話。2008年初的時(shí)候，我來(lái)到江蘇任職第一次開(kāi)監(jiān)管情況通報(bào)會(huì)，聽(tīng)了大家介紹情況，當(dāng)時(shí)我就提出來(lái)，要盡量多放貸款。因?yàn)?，那時(shí)候執(zhí)行的貨幣從緊政策，企業(yè)的資金不足，流動(dòng)性緊張，尤其是中小企業(yè)融資困難，我說(shuō)要多放一些貸款，后來(lái)很多行長(zhǎng)說(shuō)，你的思想是夠解放的，原來(lái)我們開(kāi)會(huì)每一次監(jiān)管部門(mén)都要我們謹(jǐn)慎地放貸款，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，你開(kāi)會(huì)提的監(jiān)管意見(jiàn)是讓我們多放一些貸款，我們覺(jué)得這個(gè)提法很特別。

　　我在會(huì)上講，要辯證地看待貸款與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。企業(yè)現(xiàn)在資金比較緊張，銀行可以多放一點(diǎn)貸款，貸款如果大家都收，把這些企業(yè)搞死了，銀行的風(fēng)險(xiǎn)反而大了。如果都放貸款，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，在危機(jī)之下能維持下去，這樣，企業(yè)和銀行都沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了。所以，不要以為你不放貸款就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)社會(huì)需要一個(gè)調(diào)節(jié)。這種意思，我在不同的場(chǎng)合說(shuō)過(guò)幾次，反復(fù)強(qiáng)調(diào)。后來(lái)，經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，我們的這個(gè)意見(jiàn)，使江蘇從銀行到企業(yè)受益一年。為什么呢？因?yàn)槿ツ杲?jīng)濟(jì)下行，但那時(shí)候宏觀調(diào)控部門(mén)是滯后的，在全國(guó)很多地方，企業(yè)資金鏈已開(kāi)始斷裂了，地方政府已急得不得了，整天給銀行開(kāi)會(huì)，想讓各大銀行多放貸款，但上面那時(shí)還在那調(diào)控，搞規(guī)?？刂?，還在緊縮?？墒?，我們年初的監(jiān)管會(huì)提出來(lái)多放些貸款。江蘇的企業(yè)較早地從銀行那里“蓄了很多水”，所以，企業(yè)和銀行全年的日子都相對(duì)好過(guò)。省政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此非常滿(mǎn)意，所以一開(kāi)會(huì)就表?yè)P(yáng)銀監(jiān)局。后來(lái)到了去年的10月以后，貸款規(guī)模不再控制了，然后又鼓勵(lì)放貸款，第四季度一股腦地大幅度放貸款，到今年第一季度，江蘇放出的貸款是全國(guó)第一，放得有點(diǎn)過(guò)了，一季度差不多超過(guò)去年全年的貸款規(guī)模。

　　于學(xué)軍說(shuō)，針對(duì)這種情況，今年一季度開(kāi)會(huì)的時(shí)候，我說(shuō)貸款不是越多越好，要悠著點(diǎn)。在貸款不足時(shí)我們要鼓勵(lì)放貸，在貸款過(guò)頭時(shí)，我們?cè)俣嘟禍亍＿@就是我為什么要在兩年講兩句意思完全相反的話的原因。

　　過(guò)去我們風(fēng)險(xiǎn)控制的底線、一些要求、規(guī)定大多是合理的，必須遵守這些規(guī)則。突擊的放貸款，30%、40%的增長(zhǎng)，這是一個(gè)很大的問(wèn)題。所以，我感覺(jué)這次全國(guó)一窩蜂地放貸款，從銀行風(fēng)控管理來(lái)說(shuō)是一個(gè)倒退，因?yàn)槟阗J款的標(biāo)準(zhǔn)降低了，很多過(guò)去的一些條條框框都不要了，不遵守了，或者把它取消了，、而當(dāng)時(shí)設(shè)置那些制度，應(yīng)該說(shuō)大部分是合理的，是科學(xué)的，你現(xiàn)在把很多東西都不要了，會(huì)有很大風(fēng)險(xiǎn)隱患的。

　　為此，今年第一季度銀監(jiān)局專(zhuān)門(mén)向商業(yè)銀行發(fā)了一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，提出一個(gè)新的指導(dǎo)思想：要求商業(yè)銀行把放貸款從過(guò)去數(shù)量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變到質(zhì)量的提高上來(lái)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)提示，我們歸類(lèi)了十方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。一個(gè)城市商業(yè)銀行的行長(zhǎng)說(shuō)，你給我們講的宏觀形勢(shì)，我們非常受啟發(fā)，但是總行仍然覺(jué)得我們業(yè)務(wù)發(fā)展太慢，暗示我們多放貸款。我說(shuō)你就把我們的意見(jiàn)多給總行講一講，別看現(xiàn)在這么火熱，將來(lái)等風(fēng)險(xiǎn)出來(lái)，你不大的銀行承受不了。你們這些規(guī)模較小的銀行，發(fā)展不要著急，不要一下子求快，你做扎實(shí)，做穩(wěn)固，因?yàn)槟忝媾R的是百年大計(jì)、長(zhǎng)期發(fā)展的問(wèn)題，尤其在現(xiàn)在這種形勢(shì)下，這么復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，你跟在里邊，跟著那些大銀行后面，他做什么，你做什么，一個(gè)風(fēng)浪來(lái)把你蓋掉了，大的銀行經(jīng)得起風(fēng)浪，你是一個(gè)小不點(diǎn)，一個(gè)風(fēng)浪來(lái)把你蓋得什么也沒(méi)有了，所以，你們還是要小心一點(diǎn)。

　　于學(xué)軍說(shuō)，針對(duì)銀行容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，我們更重視那些法人機(jī)構(gòu)銀行，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)如果要出了問(wèn)題，對(duì)這些機(jī)構(gòu)就是滅頂之災(zāi)，可能就要關(guān)門(mén)了。所以每一次開(kāi)會(huì)我們很強(qiáng)調(diào)針對(duì)這些法人機(jī)構(gòu)，除了反復(fù)跟他們講，多做風(fēng)險(xiǎn)提示外，對(duì)監(jiān)管指標(biāo)也有總的約束，比如說(shuō)資本充足率要保持在10%以上，撥備必須是超過(guò)50%，讓他們隨時(shí)關(guān)注這種風(fēng)浪的到來(lái)，隨時(shí)準(zhǔn)備好迎接風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　解決中小企業(yè)融資難需要政策創(chuàng)新

　　長(zhǎng)三角中小企業(yè)比較多，很多中小企業(yè)受到金融危機(jī)的影響，江蘇的銀行業(yè)怎樣支持中小企業(yè)發(fā)展？

　　于學(xué)軍告訴記者，江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件比較好，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看多是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，規(guī)模比較大，還有政府的強(qiáng)力支持和運(yùn)作，江蘇企業(yè)抵御風(fēng)浪的能力相對(duì)要強(qiáng)一些，不會(huì)像廣東那樣大起大落。

　　但是，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，除了中央、省政府重視以外，銀監(jiān)系統(tǒng)也很重視，我們?nèi)ツ杲?jīng)過(guò)大半年的調(diào)研，出臺(tái)了一個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)和一個(gè)銀行服務(wù)中小企業(yè)考核辦法，這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)基本上把銀監(jiān)會(huì)和江蘇省里的要求都體現(xiàn)出來(lái)了，今年又要求每家銀行都要建立一個(gè)獨(dú)立的中小企業(yè)事業(yè)部。目前，招商銀行已在蘇州成立了第一家小貸中心，江蘇建行搞了一套小貸模型，還有一些小的機(jī)構(gòu)都有一些好的做法。銀行服務(wù)中小企業(yè)考核辦法確定了一些指標(biāo)，對(duì)銀行進(jìn)行考核，定期通報(bào)，好的就獎(jiǎng)勵(lì)，不好的就鞭策。2008年我們搞了一次評(píng)比，專(zhuān)門(mén)開(kāi)了一次會(huì)，有13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受到了表?yè)P(yáng)。一方面是考核獎(jiǎng)勵(lì)，另一方面也交流，把一些好的做法，大家一塊交流，促使這項(xiàng)工作有所提高。在方方面面的努力下，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題有明顯的好轉(zhuǎn)。

　　當(dāng)然，于學(xué)軍說(shuō)，小企業(yè)融資難的問(wèn)題，是世界性的難題，實(shí)際上這是企業(yè)成長(zhǎng)中的一個(gè)煩惱。他說(shuō)，今天上午來(lái)了一位退役的乒乓球運(yùn)動(dòng)員，他移民到了國(guó)外，想建乒乓球俱樂(lè)部。他說(shuō)在加拿大，政府給錢(qián)支持你注冊(cè)，將來(lái)你辦好了，可以交稅，還政府借你的錢(qián)；如果辦虧了，政府的錢(qián)就不用還了，西方國(guó)家支持小企業(yè)是一種政府行為。民間也是如此，像美國(guó)的耶魯大學(xué)，我在耶魯大學(xué)上過(guò)學(xué)，他對(duì)很多學(xué)生貸款，支持學(xué)生創(chuàng)業(yè)，學(xué)生如果實(shí)在還不起了，寫(xiě)份申請(qǐng)說(shuō)明情況，就不用還錢(qián)了。但總的來(lái)說(shuō)，學(xué)校培養(yǎng)了一批成功的創(chuàng)業(yè)者，這些成功人士回報(bào)給學(xué)校的，可能是他當(dāng)初貸款額成倍、幾十倍甚至幾百倍的量。對(duì)于學(xué)生還不了的錢(qián)，就像不良資產(chǎn)一樣，他們給剝離核銷(xiāo)了，所以在發(fā)達(dá)國(guó)家，支持創(chuàng)業(yè)，支持中小企業(yè)，是一種政府行為，不是商業(yè)銀行的行為。如果政府硬逼著商業(yè)銀行去做，某種意義上講，是逼商業(yè)銀行犯錯(cuò)誤。從這個(gè)角度看，解決中小企業(yè)貸款難也需要政策創(chuàng)新。