浙商銀行：雙翼齊飛

《當(dāng)代金融家》2011年第1期雜志封面

　　訪浙商銀行行長(zhǎng)龔方樂(lè)

　　China Zheshang Bank with both ”wings”

　　An interview with Gong Fangle, president of China Zheshang Bank

　　文 /本刊記者 何 諧

　　2008年，浙商銀行在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一單中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，實(shí)現(xiàn)了“主動(dòng)負(fù)債—小企業(yè)貸款—資產(chǎn)證券化”的良性循環(huán)，這意味著制約商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的最大“瓶頸”，也就是流動(dòng)性問(wèn)題得到破解

　　以“兩翼”引領(lǐng)浙商銀行飛翔

　　作為一家2004年8月18日才正式開(kāi)業(yè)的全國(guó)性股份制銀行，首先面臨的是市場(chǎng)定位問(wèn)題。“從自身狀況看，要辦成一家全國(guó)性銀行，必須要做強(qiáng)做大。當(dāng)時(shí)我們預(yù)期和判斷，大企業(yè)客戶和高端個(gè)人客戶是銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，這方面浙商銀行作為后來(lái)者可以做，但很難有優(yōu)勢(shì)。因此，要去找未來(lái)有發(fā)展前景但同業(yè)相對(duì)薄弱的業(yè)務(wù)，這些領(lǐng)域，各家銀行無(wú)論大小起步都差不多，我們可能有所突破。”浙商銀行行長(zhǎng)龔方樂(lè)在接受本刊記者獨(dú)家采訪時(shí)說(shuō)，“這就是我們定位‘一體兩翼’的考慮，即以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，而且要把兩翼結(jié)合起來(lái)做，進(jìn)一步強(qiáng)化特色優(yōu)勢(shì)。”

　　實(shí)踐最能檢驗(yàn)出決策者的智慧。6年過(guò)后，“一體兩翼”的市場(chǎng)定位讓浙商銀行收獲了豐碩的成果：到2010年9月末，當(dāng)年一切從零開(kāi)始的浙商銀行，如今的資產(chǎn)已接近2000億元，存款超過(guò)1400億元，貸款超過(guò)1000億元，各項(xiàng)成長(zhǎng)性指標(biāo)在同業(yè)中居于領(lǐng)先水平。

　　把小企業(yè)業(yè)務(wù)做出特色

　　2006年6月6日，這是一個(gè)吉祥的日子，浙商銀行成立了業(yè)內(nèi)第一家專門做小企業(yè)業(yè)務(wù)的專營(yíng)支行—杭州城西支行。從此，浙商銀行邁開(kāi)了建立專營(yíng)支行、特色支行、專營(yíng)部門三種形式小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的步伐。“到2010年9月末，專營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)占全行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的91.99%，已成為發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的絕對(duì)力量。”龔方樂(lè)說(shuō)。

　　小企業(yè)業(yè)務(wù)是引領(lǐng)浙商銀行發(fā)展的“一翼”。據(jù)介紹，浙商銀行的小企業(yè)信貸是按照“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，近距離試點(diǎn)，高效率審批，多方式服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)思路推進(jìn)的。

　　小企業(yè)業(yè)務(wù)是全國(guó)銀行業(yè)目前都在尋求突破的金融服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)浙商銀行在這方面取得的經(jīng)驗(yàn)，記者想進(jìn)一步挖掘。因而，這個(gè)話題談得更加深入一些。

　　所謂專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，龔方樂(lè)說(shuō)，在組織體系上分為三類：第一類就是專營(yíng)支行，是指只做小企業(yè)業(yè)務(wù)的支行，目前將近10個(gè)，約占全行機(jī)構(gòu)的1/6。第二類是特色支行。浙江的縣域經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，我們把設(shè)立在縣域、主要從事小企業(yè)業(yè)務(wù)的這一類支行，叫特色支行。第三類是專營(yíng)部門。浙商銀行分布在浙江省外的分行一般都在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大中城市，作為金融服務(wù)的補(bǔ)充和探索，分行就在轄區(qū)設(shè)立一些做小企業(yè)業(yè)務(wù)的專營(yíng)部門。就這樣，專營(yíng)支行、特色支行，專營(yíng)部門像三駕馬車，構(gòu)成了我們浙商銀行立體式的小企業(yè)化專營(yíng)體系。

　　所謂近距離設(shè)點(diǎn)，龔方樂(lè)告訴記者，我們所有的小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)必須貼近小企業(yè)客戶，通常在10公里半徑范圍內(nèi)，或者半小時(shí)車程內(nèi)。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)近距離的客戶比較了解，風(fēng)險(xiǎn)好把握。從客戶的角度來(lái)說(shuō)，因?yàn)殂y行離得很近，服務(wù)方便，客戶的成本也低，同銀行交流溝通更好。我們的專營(yíng)支行大都設(shè)在小企業(yè)集聚的城鄉(xiāng)接合部，包括專業(yè)市場(chǎng)、大集鎮(zhèn)、村里，社會(huì)影響比較好，支行的效益也不錯(cuò)，這是一個(gè)差異化的發(fā)展思路。

　　所謂高效率審批，龔方樂(lè)介紹說(shuō)，小企業(yè)最大的一個(gè)需求就是貸款速度快。金額那么一點(diǎn)點(diǎn)，你要上信審會(huì)，老半天批不下來(lái)，不符合小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。尤其是還要報(bào)一大堆的資料，他也拿不出來(lái)，因?yàn)樾∑髽I(yè)沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表。但是沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表不等于銀行就不要了解它的財(cái)務(wù)信息，我們圍繞高效率審批，優(yōu)化流程，簡(jiǎn)化表單，充分授權(quán)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理加客戶經(jīng)理同行的調(diào)查方式，提高審批效率。

　　所謂多方式服務(wù)，龔方樂(lè)告訴記者，是我們?cè)诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、服務(wù)的內(nèi)容上，盡可能地體現(xiàn)客戶的多種需求。比如我們專門設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了小企業(yè)網(wǎng)上銀行，比一般的企業(yè)網(wǎng)銀要簡(jiǎn)單一些，同個(gè)人網(wǎng)銀也不一樣，能夠?qū)崿F(xiàn)小企業(yè)和小企業(yè)主的聯(lián)動(dòng)；另外，還有還款方式、期限等方面的靈活選擇等。哪怕是一個(gè)小細(xì)節(jié)，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)都是一個(gè)良好的感受。

　　“這些年我們的小企業(yè)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。特別是2009年以來(lái)，小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的歷史階段。”龔方樂(lè)用數(shù)字說(shuō)明問(wèn)題，他說(shuō)：“到2010年9月底，浙商銀行單戶500萬(wàn)元及以下的小企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到15623戶，貸款余額209億元，小企業(yè)貸款余額比年初增長(zhǎng)87.65%，占同期全行新增貸款的2/3。”

　　投行業(yè)務(wù)：創(chuàng)新的魅力

　　“浙商銀行的另一翼，是我們的投行業(yè)務(wù)。”龔方樂(lè)說(shuō)。

　　2010年5月28日，浙商銀行發(fā)行了全國(guó)最大的一單中小企業(yè)集合票據(jù)。龔方樂(lè)告訴記者，單個(gè)的小企業(yè)發(fā)行票據(jù)，是比較難的。因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)面對(duì)的是大型企業(yè)，中小企業(yè)貸款都很難，不要說(shuō)直接融資了。但是，我們通過(guò)創(chuàng)新將投行業(yè)務(wù)跟小企業(yè)業(yè)務(wù)嫁接起來(lái)，把好幾家企業(yè)捆在一起發(fā)行集合票據(jù)。通過(guò)這樣一個(gè)模式，8家企業(yè)一次發(fā)了6億多元的票據(jù)。這個(gè)模式受到了國(guó)內(nèi)外高度的關(guān)注和好評(píng)，因?yàn)檫@在美國(guó)也沒(méi)有做成過(guò)，在中國(guó)我們實(shí)踐成功了。這是我們做的一個(gè)創(chuàng)新型的債券。

　　龔方樂(lè)說(shuō)：“在2009年，我們還做了一筆中小企業(yè)并購(gòu)服務(wù)，也是全國(guó)第一筆。這是一筆金額不大、總共就1000多萬(wàn)元的并購(gòu)，但做得非常精巧，設(shè)計(jì)得很有意義。其一，這是一個(gè)民營(yíng)企業(yè)并購(gòu)國(guó)有企業(yè)的案例。其二，跨行業(yè)，是輸出技術(shù)和管理的并購(gòu)，當(dāng)然并購(gòu)方高管層又有被并購(gòu)行業(yè)相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，這樣的項(xiàng)目比較有意義。這個(gè)項(xiàng)目還獲得了全國(guó)最佳并購(gòu)服務(wù)項(xiàng)目獎(jiǎng)。”

　　2008年，浙商銀行還在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一單中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，實(shí)現(xiàn)了“主動(dòng)負(fù)債—小企業(yè)貸款—資產(chǎn)證券化”的良性循環(huán)，這意味著制約商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的最大“瓶頸”，也就是流動(dòng)性問(wèn)題得到破解。當(dāng)時(shí)浙商銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)不久，這筆業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)引起強(qiáng)烈反響。所以說(shuō)，浙商銀行的投行業(yè)務(wù)還是有著明顯的創(chuàng)新基因，而且在創(chuàng)新中獲得了發(fā)展。

　　浙商銀行的“管理四要素”

　　現(xiàn)代銀行管理是各行都在探索的一項(xiàng)工作，記者每采訪一家銀行，這個(gè)問(wèn)題是必談的話題。龔方樂(lè)在這方面有著獨(dú)特的見(jiàn)解，他認(rèn)為要經(jīng)營(yíng)好一家銀行，關(guān)鍵是要抓好“管理四要素”，其中外在兩要素是風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)特色，內(nèi)在兩個(gè)要素則是激勵(lì)機(jī)制和人文。

　　如果說(shuō)“一體兩翼”的市場(chǎng)定位確立了浙商銀行的業(yè)務(wù)特色，幫助其在市場(chǎng)上不斷做強(qiáng)做大，那么獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制則為浙商銀行駕馭各類風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障。龔方樂(lè)介紹，浙商銀行建行初期就建立了極具特色的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官制度：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官由總行委派，對(duì)總行負(fù)責(zé)，分管派駐分支機(jī)構(gòu)或部門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)，但無(wú)審批權(quán)，從而與所在單位的主要負(fù)責(zé)人形成制約，主要負(fù)責(zé)人為風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官為第二責(zé)任人。六年來(lái)，浙商銀行始終致力于打造“全面、全程、統(tǒng)一、垂直”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，各類風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，目前浙商銀行不良貸款率僅為0.13%，風(fēng)險(xiǎn)總體平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。

　　激勵(lì)機(jī)制方面，龔方樂(lè)說(shuō)，浙商銀行始終堅(jiān)持效益導(dǎo)向，摒棄傳統(tǒng)的追求規(guī)模的考核模式，不對(duì)分支機(jī)構(gòu)下達(dá)存貸款指標(biāo)。2006年起，浙商銀行率先在同業(yè)中實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理，逐步試行內(nèi)部定價(jià)、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用掛鉤等有自身特色的調(diào)節(jié)機(jī)制，圍繞經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)增加值等核心績(jī)效指標(biāo)，成功建立了市場(chǎng)化的、具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的、符合銀行特點(diǎn)的、激勵(lì)與約束相對(duì)稱的績(jī)效管理機(jī)制，以此引導(dǎo)全行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路，優(yōu)化資源配置和增長(zhǎng)方式，有力地促進(jìn)了全行績(jī)效水平與核心能力的提升。

　　“我們著力營(yíng)造以做事做好事為原則，以負(fù)責(zé)、勤奮、務(wù)實(shí)、大氣為基本要求，以你好我好大家好為目標(biāo)的企業(yè)文化”，龔方樂(lè)行長(zhǎng)如是說(shuō)。“負(fù)責(zé)、勤奮、務(wù)實(shí)”是浙商精神的體現(xiàn)，“大氣”是浙商銀行走向全國(guó)的需要。浙商銀行致力于培養(yǎng)一種簡(jiǎn)單做事的人文，大家到浙商銀行來(lái)，不必花心思去琢磨復(fù)雜的人際關(guān)系問(wèn)題，只要花精力琢磨怎么做事，怎么做好的事，把事情做好就可以了，事情做好了，員工就好，浙商銀行就好，當(dāng)然股東收益和社會(huì)效益也將得到充分體現(xiàn)。